中经记者 慈玉鹏 北京报道

为贯彻落实国务院关于“高效办成一件事”的决策部署，持续优化个人身后金融事服务，国家金融监督管理总局办公厅、民政部办公厅、司法部办公厅近日联合发布《关于推广浙江省、青岛市已故人士金融账户查询服务试点经验的通知》（以下简称《通知》），在全国范围内推广浙江省、青岛市在已故人士金融账户查询服务方面的试点经验，推动解决查询逝者金融资产信息面临的难点堵点问题，进一步优化群众办事体验。

《中国经营报》记者采访了解到，从机构角度看，配合推动已故人士金融账户查询服务落地，需主动完成与地方身后事联办政务平台的技术对接，打通线上核验通道；优化已故人士账户查询和资产支取的内部业务流程，精简线下办理环节。此外，机构需要健全风险防控机制，做好申请人身份权限校验。

值得注意的是，在落地试点经验过程中，应评估各地政务数据共享的成熟度，确保已故人士基础信息的动态更新及安全使用。

查询范围覆盖存款、国债、黄金积存金等

浙江省、青岛市的实践经验，为全国优化已故人士金融账户查询服务提供了范本。

据了解，浙江省、青岛市依托当地政务系统，建设完善“个人身后一件事”联办平台，构建多部门综合服务体系，并将个人身后金融事办理纳入联办事项。目前，已试点“一站式”查询已故人士银行、保险等金融资产信息，便捷提取符合条件的小额存款，切实解决了群众在办理相关业务时面临的流程繁、材料多、证明难、多头跑等难点问题。

《通知》指出，浙江省、青岛市分别依托“浙里办”“爱山东”地方政务平台，由公安、民政、司法行政、数据管理、金融监管等部门共建“个人身后一件事”联办机制，构建多部门综合服务体系，并将个人身后金融事查询纳入联办事项，实现“一站式”查询逝者金融资产信息。查询范围覆盖存款、国债、黄金积存金、理财产品、商业保险等金融资产信息。

一位青岛地区银行人士告诉记者，亲属去世资产查询可通过“爱山东”地方政务平台查询，提供相关材料通过验证后，查询范围覆盖存款、理财产品等资产信息。该平台实现多个部门数据共享，电子证照一次核验，多方可使用，提升了办事的便利性。

目前从全国情况来看，要做好“已故人士金融账户查询服务”，关键问题是打通跨部门数据流转的“最后一公里”。

长三角科技产业金融研究联盟秘书长陆岷峰告诉记者，目前，大多数地区公安、民政、卫健部门各自所掌握的死亡证明、户籍注销以及火化信息，与金融机构掌握的账户信息处于一种完全割裂的状态，形成了比较典型的“数据孤岛”。这种割裂的后果，直接导致群众在查询环节经常面临“证明反复、循环”的情况。

陆岷峰同时指出，不同金融机构间的系统接口标准不一致，部分中小银行及保险机构的系统由于改造相对滞后，难以实现全量金融资产线上归集。更为关键的是，在处理隐私保护与便民服务的关系平衡点上，各地对《中华人民共和国个人信息保护法》的理解和执行尺度差距较大，导致一些基层机构网点出于免责的考虑，宁肯多要材料也不愿简化业务流程，导致“数据多跑路、群众少跑腿”在实操中打折扣。

苏商银行特约研究员武泽伟告诉记者，当前全国推进金融领域“个人身后一件事”，现存堵点集中在部门数据协同、业务流程和制度配套多个层面。具体而言，跨部门的数据壁垒尚未完全打通，民政、司法以及各类金融机构之间，逝者相关信息难以高效互通核验。继承人需要分头前往不同机构开具证明材料，重复提交多份纸质资料。各地没有形成统一的业务办理标准，查询已故人员金融资产的申请条件和受理流程存在明显地域差异。部分金融机构出于资产安全风险考量，对于继承人查询权限设置较为保守。基层政务平台建设进度不均衡，部分地区数字化配套不足，线上联办渠道落地困难，群众仍然需要多地跑腿办理相关业务。

在落地试点经验过程中，一位地方银行人士建议，应先评估本地政务数据共享的成熟度，不可盲目地铺摊子。必须确立民政部门在地方此项工作中的牵头统筹地位，依托政务数据共享交换平台，构建起涵盖公安、卫健、司法及金融监管部门的常态化的联席运行机制，确保逝者基础信息的动态更新和权威核验。

从业务层面看，上述地方银行人士指出，各地要重点把控好公证机构与金融部门的协同深度，推动财产查询函的线上化流转，将“公证核实”这一关键环节嵌入联办流程中，避免形成新的“中梗阻”。还须严守数据安全底线，建立基于“最小必要”原则的授权访问机制，对于查询日志实行全链路留痕，严防逝者金融隐私泄露。此外，在推广此项工作时，各地不能止步于“查询”功能，还须同步打通后续诸如小额存款提取、非上市股权变更等关联环节，真正实现从“多头跑”向“一网通办”的转变，防止出现“查到了却取不出”的情况。

部分机构已推广落地相关服务

记者注意到，部分机构已将已故人士金融账户查询服务试点逐步推广至其他区域。例如，农业银行（601288.SH）北京、山西等16家分行与中国银联合作，由网点协助审核客户查询资格，通过“云闪付”App查询已故客户在全国各银行的银行卡开户情况。农业银行浙江、青海等15家分行积极参与当地民政、金融监管部门主导的已故客户金融资产跨行查询提取工作。其中，浙江、青海分行通过政务服务平台，实现了已故客户金融资产线上查询，其余分行相关查询提取服务按照政府实施步骤有序推进。

8月20日，国家金融监督管理总局临沂监管分局推出《临沂辖区已故人士金融身后事办理服务指南》显示，农业银行临沂分行试点开展已故人员银行卡账户线索查询便民服务，依托云闪付App“一键查卡”功能，为群众提供高效、便捷的账户线索检索渠道。该项试点服务可查询已故人员名下银行卡开户机构、持卡数量等基础线索，有效解决群众“找卡难、查户难”问题，快速摸清逝者银行卡开户情况。

陆岷峰告诉记者，商业银行作为金融服务落地的终端，必须从系统重构与流程再造两个维度同时发力。在系统端，各商业银行总行层面应当统一技术接口标准，主动对接地方政务服务平台，将储蓄存款、理财、基金、保险及贵金属等各类金融资产纳入“一站式”查询返回包，解决过去只“查存款不查理财”的碎片化做法。

在流程端，应进一步改造内部审批链条，将原本分散在各支行的核实权限上收或平移至后台管理中心，依据平台推送的电子版死亡证明与亲属关系证明，建立标准化的自动比对与反馈机制，大幅度压缩人工干预的空间。对于5万元及以下的小额存款，应严格落实免公证提取的政策，通过制定清晰的内部操作指引，进一步明确资金划转路径。同时，商业银行还要建立严格的内部控制与隐私保护体系，对于涉及已故客户的查询操作，可以实行分级授权与审计追踪的做法，在提升服务便利度的同时，坚决筑牢防范道德风险与法律合规风险的堤坝。

武泽伟表示，银行想要适配个人身后一件事的改革方向，需要从系统对接、流程优化、内部管理三个维度着手升级相关服务。银行应当主动完成与地方身后事联办政务平台的技术对接，打通线上核验通道，接收经平台流转而来的合法查询申请。同时，优化已故账户查询和资产支取的内部业务流程，精简线下办理环节，减少继承人重复递交同类证明材料。银行还要完善内部员工业务培训，统一窗口受理标准，清晰告知申请人后续办理路径。此外，机构需要健全风险防控机制，做好申请人身份权限校验，规范查询记录留存，在提升便民服务水平的同时，防范冒领资产等各类风险事件发生。