“一人失能，全家失衡。”这句流传多年的无奈慨叹，正在被一项制度改写。

2026年《政府工作报告》明确提出“推行长期护理保险制度”。社保“第六险”，从愿景走向现实。

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制度落地，难点尚存

长护险，是为失能、半失能人群提供生活照料和医疗护理资金保障的社会保险。它的服务对象，是因年老、疾病或意外失去自理能力、需要长期照护的群体。对失能家庭而言，长护险不仅是经济减负，更是精神解围。

从试点到推行，长护险制度的发展每一步都有迹可循：2016年启动首批15个城市试点；2020年扩围至49个城市；2022年党的二十大报告提出“建立长期护理保险制度”；2025年底，国家医保局表态，长护险制度将从试点转向全面建制；2026年，海南、河北、云南、重庆等省（市）已出台实施方案。

2025年12月，国家医保局相关负责人在公开会议上透露，长护险制度已覆盖约3亿人，累计惠及超330万名失能群众，基金支出超千亿元，人均年减负约1.2万元。

首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中指出，从“稳步推进试点”到“推行”，政策表述升级标志着长护险将从试点探索转为制度化全面推行。这体现了国家应对人口老龄化的战略决心，旨在将这项制度作为应对失能老人照护问题的刚性安排确定下来，解决各地政策差异大、“试而不定”的问题。

天职国际金融业咨询合伙人周瑾对中新经纬表示，长护险既是应对人口老龄化的兜底性民生制度，事关失能群体的生存尊严，又是保险机构参与社会治理、探索“保险+”模式的潜力赛道。

从试点到全国推行，制度落地的过程中，还存在难点。

今年全国两会上，全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳指出，长期护理保险在向全国推广的过程中，体制性和经营性问题相互交织。商业保险机构在经办过程中面临经营可持续性不足、保本微利原则落实不到位、体制机制不够完善等突出问题。

李文中认为，主要难点有三：一是制度统一难，各地“一城一策”，需尽快建立全国统一的筹资、评估和服务标准；二是独立筹资难，试点多依赖医保基金划拨，需明确政府、企业、个人三方责任，建立可持续的独立筹资渠道；三是服务供给难，专业护理人员缺口巨大，若服务体系跟不上，制度易陷入“有保险、无服务”的困境。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军同样指出，核心难点在于筹资。他建议探索“个人+单位+财政”多元模式，避免医保基金“独木难支”。

在周瑾看来，商业机构参与不足、服务标准不统一同样是制约因素。“因个人和企业缴费占比过低，商业机构参与度不高，无法发挥市场机制的作用。老年人能力评估、护理服务分级标准地域差异大，不利于形成全国统一市场。”周瑾说。

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“保险公司不应只做‘买单者’”

面对挑战，商业保险公司的角色被寄予厚望。

在各地试点中，政府主导、商业保险公司经办是常见模式。中国人寿、中国太保、中国人保等头部险企均已参与多地长护险试点。

李文中指出，保险公司可发挥精算、核查、系统建设优势，承接失能评估、费用审核、服务巡查等经办服务。这不仅是稳定业务来源，更是获取本地化健康数据、精准开发商业补充产品的入口。

值得注意的是，2025年10月，国家金融监管总局发布指导意见，明确提出全面开展人寿保险责任与护理支付责任转换业务，支持被保险人在失能时将人寿保险给付金转换为护理费用支出。在业内看来，这有望激活存量寿险市场。

据国家金融监管总局今年2月披露数据，2025年保险业原保险保费收入约6.12万亿元。其中，人身险原保险保费收入约为4.65万亿元。

李文中认为，保险公司要抓住“寿险转长护险”的政策风口，不应再将其视为“存量保单的增值服务”，而应升级为应对老龄化社会的主打产品。此外，保险公司可发展与基本保障相衔接的补充护理保障，将保险给付与居家、社区、机构护理服务相结合。

“商业保险公司不应只做‘买单者’，更应做服务资源的‘整合者’。通过股权投资或战略合作，布局护理机构、培训护理人员，既解决服务供给难题，也找到新的利润增长点。”李文中说。

周瑾强调，核心是要规范基础设施和行业标准，加大引入商业资本和市场化机构参与，利用市场机制协同推动变革。

从试点到全国，长护险为千万失能家庭织起安全网。信号已释放，但考验才刚刚开始。如何织得更密、更牢，是接下来要回答的时代考题。

文：李自曼

编辑：李晓萱

责编：魏薇 李中元