2025 年以来，全球利率下行趋势越来越明显，国内银行存款利率也持续走低，目前一年期定存利率大多在 2% 左右，甚至跑不赢 3% 左右的年均通胀率。这意味着，把钱存在银行里，不仅很难实现增值，反而会慢慢 “缩水”。但利率下行并非全无机会，对普通人来说，这恰恰是重新配置资产的好时机 —— 那些能跑赢利率、抗通胀、有长期增长潜力的资产，会在这个阶段变得越来越值钱。今天，我们结合真实案例，聊聊未来十年值得重点关注的 5 类资产，以及普通人如何用简单方式参与，让资产在利率下行周期里稳步增长。

很多人觉得 “投资科技” 离自己很远，其实它就藏在日常细节里。

三年前，小区停车场里的电动车还屈指可数，如今不仅充电桩排起长队，身边买新能源车的朋友也越来越多。这种肉眼可见的需求爆发，背后就是资产增值的机会。就像朋友老周，2022 年听了行业内亲戚的建议，少量买入比亚迪股票，一年后收益率达到 40%，远超银行理财 2.5% 的收益。

不止新能源汽车，我们每天用的智能手机、依赖的人工智能工具、甚至家里的智能家电，背后都对应着芯片、新材料、AI 等科技领域的机会。对普通人来说，不用直接追高股价，选择聚焦这些领域的科技主题基金，就能间接分享行业增长的红利，门槛低且风险更分散。

“买房能赚钱” 的时代早已过去，但 “好房子” 依然值得配置。

姑妈 2019 年在老家县城买了套刚需房，如今想转手却无人问津，每年还要倒贴物业费；而同事张姐 2023 年在上海买了套靠近地铁的学区房，短短一年就升值 15%。两者的差距，就在于 “位置” 和 “稀缺性”。

核心城市的优质房产，比如地铁沿线、学区周边的房子，因为配套成熟、需求稳定，始终是抗风险的 “硬通货”。但要避开三四线城市的普通住宅 —— 这些地方人口流出多、需求有限，不仅难升值，还可能变成 “烫手山芋”。对普通人来说，买房前先看城市规划、人口流向，优先选择配套完善的核心区域，比盲目跟风更重要。

提到保值，很多人会想到黄金，这一点长辈们其实看得很准。

妈妈 2021 年买了 10 万元金条，当时我还觉得 “老土”，没想到这几年美元贬值、通胀波动，金条价格涨了 30% 多，收益比我定投的普通基金还稳。黄金的优势就在于 “抗风险”—— 经济波动时它能保值，通胀来袭时它能对冲，适合作为家庭资产的 “安全垫”。

而数字资产，比如比特币，对普通人来说风险较高，更适合 “少量尝试”。在硅谷工作的表弟从 2020 年开始，每月用工资的 5% 定投比特币，如今收益翻倍，但他始终强调 “只拿闲钱参与”。如果想尝试，建议控制在总资产的 5?0% 以内，避免影响正常生活。

对没时间盯盘、缺乏专业知识的普通人来说，基金定投是最省心的选择。

我从孩子出生起，每月定投 2000 元基金，选的是科技和消费主题 —— 前者对应未来趋势，后者贴近日常需求（比如大家常买的食品、家电）。五年下来，平均收益率稳定在 8% 左右，比银行存款高不少，还不用天天操心。

闺蜜之前只敢把钱存银行，去年在我的建议下，每月定投 1500 元新能源和医疗健康主题基金，半年收益就超过 5%。基金定投的核心是 “长期持有” 和 “选对方向”：选靠谱的基金经理，聚焦科技、消费、医疗等长期趋势领域，坚持每月投入，时间会帮你分散风险、积累收益。

比起外在的金融、实物资产，知识与技能是唯一不会因市场波动贬值，还能持续 “生钱” 的资产。

邻居小李原本是普通文员，月薪 5000 元，两年前利用下班时间学习短视频剪辑和运营，考了相关技能证书后，先从兼职接单做起，现在不仅全职加入新媒体公司，月薪涨到 1.2 万元，还能接私活增加额外收入。她常说：“当初花在学习上的时间和钱，现在每个月都在‘返现’。”

还有同事老王，在传统行业工作多年，担心被淘汰，主动学习数据分析和 AI 工具使用，不仅在公司内部转岗到更核心的业务部门，薪资上涨 40%，还因为掌握了热门技能，多了不少职业选择的底气。

对普通人来说，积累这类资产不用大成本：可以报线上课程学习办公软件、设计、编程等实用技能，也能通过阅读、行业培训提升专业认知。关键是选准 “有需求” 的方向 —— 比如当下热门的 AI 应用、新媒体运营、跨境电商等，让知识和技能能快速转化为收入或职业优势。

最后想分享我的资产配置思路，供大家参考：35% 优质基金（打底，求稳健）、30% 核心城市房产（抗风险，保增值）、15% 黄金（安全垫，对冲波动）、10% 科技股（搏收益，抓趋势），剩下 10% 用于知识技能投资（强内核，增底气）。这样的组合既能保证资产稳定增长，又能通过提升个人能力，为未来增加更多可能性。

其实，未来十年的资产风口，本质上是 “思维的升级”—— 从 “只盯着钱” 的单一思维，转向 “兼顾外在资产与内在能力” 的多元思维。当然，投资有风险，提升技能也需要坚持，最重要的是根据自己的经济实力、时间精力调整，不盲目跟风，不急于求成。

你目前是怎么配置资产，又在通过什么方式提升自己？欢迎在评论区分享你的经验～