比亚迪保险2024年亏损1.69亿元,承保新能源车险难在哪
创始人
2025-02-05 22:17:25
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自正式进军车险市场以来,深圳比亚迪财产保险有限公司(以下简称“比亚迪保险”)的一举一动备受关注。2月5日,北京商报记者了解到,该公司近日披露了最新一期的偿付能力报告。2024年四季度偿付能力报告显示,2024年,该公司业务规模不断增长但未实现盈利,亏损1.69亿元。同时,该公司的两项重要指标远高于行业,如2024年的综合赔付率和综合成本率均超200%。

为应对新能源车险赔付高等难题,四大部委近期联合“出招”,这为比亚迪保险在内的财险公司注入了怎样的发展动能?对于比亚迪保险而言,作为一家新能源车企控股的财险公司,可以采取哪些措施来应对当前新能源车险面临的挑战?

成绩放榜,增收易难增利

一家由新能源车企亲自下场经营的财险公司,盈利情况可谓话题度拉满。

比亚迪保险发布的2024年四季度偿付能力报告显示,该公司2024年度实现保险业务收入13.51亿元,其中三季度贡献居多,保险业务收入为8.05亿元。

不同于业务规模不断扩张,该公司净利润仍处于亏损状态,其中2024年四季度亏损金额为0.81亿元,从2024年全年来看,比亚迪保险亏损1.69亿元。

随着业务量的扩充,比亚迪保险偿付能力充足率这一指标迅速下行。根据偿付能力报告披露,2024年四季度末,综合偿付能力充足率为1173.83%,与上季度末相比,下降了605.00个百分点。

对于偿付能力充足率下滑的原因,该公司称,由于2024年四季度车险保险规模上升,保费风险、准备金风险以及巨灾风险的风险暴露均显著增加,导致保险风险最低资本增加1.08亿元,增幅220.07%;由于新配置了0.6亿元股票基金,11亿元的组合保险资管产品,导致市场风险最低资本增加0.39亿元,增幅29.08%;在考虑量化风险分散效应后,整体的最低资本相比上季度末增加0.89亿元,增幅48.66%。

此外,该公司也表示,2024年四季度净利润累计减少0.81亿元,其他综合收益累计增加0.19亿元。导致整体实际资本下降0.62亿元,降幅1.90%。综合来看,公司整体实际资本降幅1.90%,整体最低资本增幅48.66%,从而导致综合偿付能力充足率由上季度末的1778.83%下降至四季度末的1173.83%。

北京商报记者就业绩亏损等相关问题致函采访比亚迪保险采访,截至发稿,该公司未进行回复。

比亚迪保险是由易安财险更名而来。2024年4月,金融监管总局发布业务开展相关的批复,意味着比亚迪正式进军汽车保险市场。作为比亚迪汽车工业有限公司旗下全资子公司,比亚迪保险注册资本金40亿元。

“专注新能源,成为绿色保险的引领者”,根据该公司在官网发布的“自我介绍”来看,该公司将以科技为保险赋能,依托股东在新能源汽车产业技术的积累,运用人工智能、大数据、云计算、车联网等技术,提升车主出行安全,为客户提供优质、完善的风险保障服务。

远高于同业!两项指标超200%

2024年,我国保险行业承保新能源汽车3105万辆,承保亏损57亿元,呈现连续亏损……1月24日,中国精算师协会、中国银行保险信息技术管理有限公司发布我国新能源车险2024年有关赔付信息。

对于2024年比亚迪保险的亏损,在业内人士看来,既受行业共性因素影响,也有自身发展方面面临的难题。

首都经济贸易大学保险系书记赵明表示,比亚迪保险在2024年的亏损主要是由于高赔付成本、初期投入和运营成本上升、资本配置和市场风险增加、低价竞争策略以及行业普遍挑战等多方面因素共同作用的结果。

“这些因素使得公司在收入增长的同时,难以实现盈利。”赵明进一步表示,一是,新能源汽车的维修费用和零部件更换成本显著高于传统燃油车,导致综合成本率高出约10%。此外,随着电池老化,新能源汽车的风险和赔付成本显著增加,进一步加剧了亏损状况。二是,随着业务扩展,比亚迪保险的初期投入不断增加,运营成本和市场推广费用持续上升,给公司净利润带来了压力。三是,为了扩大市场份额,比亚迪保险采取了降低车均保费的策略,但低保费与高赔付之间的矛盾逐渐显现,影响了盈利能力。四是,行业普遍面临挑战,新能源车险市场处于蓬勃发展的初期阶段,整个行业面临着高昂的维修成本和定价风险,财险公司普遍面临盈利压力。

具体而言,2024年,比亚迪保险综合成本率、综合赔付率均超200%。其中综合成本率为308.81%;综合赔付率为233.92%,在行业中较为少见。多数财险公司的两项指标分别在100%、70%上下。

需要关注的是,财险公司的综合赔付率、综合成本率超过200%将产生一定的影响。在赵明看来,在财务压力方面,高赔付率和综合成本率会导致保险公司财务状况恶化,可能面临资金短缺,影响其偿付能力和持续经营能力等。

对此,赵明表示,针对降低新能源车险赔付率的问题,财险公司可以采取的应对举措包括,合理降低维修成本,丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型,鼓励推动新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放,提升动力电池的维修经济性;稳妥优化自主定价系数浮动范围,优化商业车险基准费率,使保费与风险更为匹配等。

如果以降低新能源车险赔付率角度出发,财险公司也可以从完善保险合同条款入手。上海市海华永泰律师事务所高级合伙人孙宇昊律师对记者表示,如在保单中细化电池、充电桩故障、自动驾驶系统责任等新型风险的免责条款。还可以考虑将车主驾驶行为数据与保费挂钩,但这要注意符合《个人信息保护法》的相关要求。当然也可以与车企、第三方数据平台签订合法数据共享协议,获取车辆实时运行数据,用于精准核保与风险预警,但也要符合《网络安全法》和《汽车数据安全管理规定》等强制性规定。

市场迎“变”!如何应变

背靠车企大树,比亚迪保险发力车险市场,可以在业务获取、费率厘定、理赔估损、维修服务等新能源车险经营环节获得较大优势。

赵明分析表示,比亚迪保险可以利用其作为新能源汽车龙头企业的优势,获取大量汽车和车主数据,实现精准化、合理化的定价和理赔,降低车主保费和车险成本;通过技术开放和自营或授权网络,提升动力电池的维修经济性,降低维修成本。

需要关注的是,继新能源专属车险破土而出后,为破解该险种发展中多项难题,首个新能源车险指导意见出炉。1月24日,金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》(以下简称《意见》)。旨在深化新能源车险改革,优化产品服务供给,完善市场化条款费率形成机制,充分发挥新能源车险在损失补偿、风险减量、风险管理等方面的作用。

相关政策要求的发布,毫无疑问对财险公司乃至行业带来多重发展机遇。赵明分析表示,其中,政策鼓励丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型,通过技术开放提升动力电池的维修经济性,支持自营或授权网络向社会销售三电系统配件。这将有助于降低维修成本,从而降低保费,提高保险业务的盈利能力。政策提出探索建立保险车型风险分级制度,综合考虑低速碰撞试验结果、易损零部件价格、常见维修项目工时等因素,推动其与商业车险保费相挂钩。这将帮助保险公司更精准地定价,减少信息不对称,提高经营效率。

“同时,也可以建立完善的维修和理赔标准,提升车辆维修和理赔标准化程度;通过驾乘操作规范手册、视频引导、现场培训等方式,提高消费者对新能源汽车结构原理的认识,掌握驾驶操作技巧,了解日常维护要点,推动降低车辆故障率和交通事故发生率。”对此,赵明表示,比亚迪保险需要密切关注市场动态和政策变化,及时调整业务策略,确保在市场竞争中保持优势。同时,积极与监管机构和行业协会合作,共同推动新能源车险市场的健康发展。

业内人士也表示,比亚迪保险离不开发挥独特优势以应对挑战。如加强与比亚迪的协同,共同研发针对新技术、新车型的保险方案。严格遵守“报行合一”规定,提升服务质量,塑造良好品牌形象,逐步扭转亏损局面,实现可持续发展。

北京商报记者 胡永新

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