出品 | 创业最前线

作者 | 嬛嬛

编辑 | 闪电

美编 | 邢静

审核 | 颂文

在零售业，胖东来是一家现象级企业。它没有全国铺开的门店，但是员工满意度高、顾客复购率高、口碑传播率高。

这家区域零售商的成功，本质上回答了一个问题：当规模无法与巨头抗衡时，如何靠“深度”而非“广度”构建护城河？

这个问题，同样摆在当下中国区域性银行的面前。

当银行业步入“低利率、低息差、弱需求”的周期，盈利放缓、息差收窄、资产承压成为行业共性困境，对于区域性银行而言，发展的“天花板”正变得越来越低。

然而，下行周期恰恰是检验核心竞争力的试金石，当市场红利退去，长期的深耕与沉淀，就像胖东来用极致的服务和信任穿透了区域市场，优秀的区域性银行也在用同样的逻辑，穿透周期。

北京农商银行就为我们提供了一个观察区域银行“规模扩张与质量优化”如何平衡的样本。

1、发展的平衡之道：稳规模、调结构、控风险

进入2026年，北京农商银行在“十五五”开局的势头不减，一季度资产总额增至1.32万亿元，较年初增长3.05%；营业收入42.91亿元，同比增长8.06%；净利润24.98亿元，同比增长5.88%，较去年全年2.21%的净利润增速明显跃升，增长动能持续增强。

（图 / 摄图网，基于VRF协议）

更值得关注的是，这份成绩单建立在资产质量持续优化的坚实底座之上。2025年末，不良贷款率已降至1.06%，拨备覆盖率回升至272.23%，风险抵补能力充裕，为后续业务拓展留足了空间。

数字背后，也折射出北京农商银行清晰的发展逻辑：不是盲目追逐规模，而是坚持“稳规模、调结构、控风险”三位一体的战略定力。

首先是业务发展，“稳规模”而非“冲规模”。

截至2025年末，北京农商银行总资产达1.29万亿元，同比增长1.95%；贷款总额5300.25亿元，增速7.20%，大幅跑赢资产整体增速。

这意味着资产端正从依赖同业拆借或债券配置的“虚胖”模式，转向以信贷资产为核心的增长路径，资金更多流向实体经济，收益结构也更趋优化。

“调结构”而非“守现状”。信贷资源并非平均洒水，而是精准滴灌至“三农”、科技创新、绿色低碳等首都重点领域。

如一季度末，北京农商银行科技型企业贷款余额较年初增长13%。既紧密贴合北京产业政策导向，又在风险可控的细分赛道中挖掘出新的增长极，实现了政策使命与商业可持续性的统一。

“控风险”而非“避风险”。农商行天然要直面中小微企业和“三农”等相对高风险的客群，但北京农商银行并未因噎废食，而是借助数字化风控、全流程信贷管理和行业深耕经验，将不良率牢牢压在1.06%的较低水平，同时以272%的拨备覆盖率构筑起厚实的安全垫，证明了服务实体与管控风险可以兼得。

对区域性银行而言，根本出路在于通过精细化管理实现风险与收益的再平衡，通过差异化服务构建难以替代的客户连接。

在自己选定的赛道里，像“胖东来”那样靠极致的专业和真诚，赢得客户长久的信任与口碑。

2、三个支点，撬动京郊乡村振兴

当然了，做“好”银行，不是追求更优的财务指标本身，而是让客户愿意持续选择你、在关键时刻第一个想到你。

这种基于长期关系沉淀的信任，最难量化，也最难复制。

「创业最前线」在与北京农商银行相关负责人对话时发现，他们在京郊大地上的实践，已经找到了三个生动的支点。

支点一：把银行“搬进村”，主动倾听村民需求

金融服务的温度，首先来自距离的拉近。

2023年冬天，密云区第一批来自北京农商银行的“乡村振兴金融助理”背着行囊住进了村委会，他们每周至少驻村一天，参加涉农会议，走村入户调研，将金融角色深度嵌入乡村治理。

丰台区王佐镇魏各庄村的“金融副村长”李文丽，在村里干了二十几年，她发现当地不少村民的老房年久失修，想翻新却不知道怎么贷款。

于是她带着团队挨家挨户发放“新民居贷款”宣传折页，现场解答利率、还款期限等问题。仅王佐地区，就有7.8万客户了解到这项服务，100多户村民表达了贷款意向。

后来，她又为西王佐村、庄户中心村、沙锅村争取到近亿元贷款，分别用于村域环境整治、物业维修和农民收益保障。“农村的需求千差万别，不能用一套方案套所有情况，得对症下药才管用。”李文丽说。

截至2026年3月，北京农商银行累计派驻132位乡村振兴金融助理，这支深入一线的队伍累计面向5万余村民开展金融知识宣传约千次，参加涉农会议及调研超360次，为相关主体新增授信达70亿元，精准对接特色农业、集体产业等融资需求。

基于这种下沉，该行还聚焦普惠涉农与新型农业经营主体需求，创新推出6大类29款涉农特色融资产品，构建覆盖全产业、全主体、全周期的金融产品矩阵，信贷直通车业务落地2195户、金额25.39亿元，全市占比近三分之一，稳居首位。

支点二：量身定制产品，金融红利转化为增收实效

京郊特色产业众多，但农户普遍面临“没执照、没流水、缺担保”的困境，传统信贷模式难以适用，北京农商银行的思路是直接到田间地头去摸规律。

例如他们调研发现，平谷大桃在4到5月套袋期资金需求集中，6到10月销售期资金回流，经营周期十分清晰。

基于此，“大桃贷”“西瓜贷”“西红柿贷”等“优农快贷”系列产品应运而生，覆盖京郊十余类特色产业，转而以实际经营规模核定授信额度，现在“优农快贷”已累计向首都特色农业产业投放贷款超过20亿元。

（图 / 第38届北京大兴西瓜节 北京农商银行花车）

以“西瓜贷”为例，从育苗到种植到收购，全程都有对应产品：育苗贷买种子肥料，种植贷铺设水肥一体化设备，收购贷还能帮企业、合作社收瓜提供动能。

除了生产，还有销路，北京农商银行的“凤凰助飞”服务体系精准对接京郊特色产业发展需求。

这套体系并非停留在产品清单上，而是跟着京郊产业的脉搏走，哪里需要资金，哪里就有适配的方案。

针对乡村民宿普遍面临的“改造资金短缺、运营周转困难、集群效应薄弱”等难题，北京农商银行专项推出“乡村旅游贷款”，同时依托“凤凰乡村游”平台打造“信贷支持+引流助销”双轮驱动模式。

在怀柔、密云、房山等民宿集群片区，累计支持300余户乡村旅游经营主体，投放信贷资金超160亿元，助力一批精品民宿从“农家院”升级为“网红打卡地”，带动村民就近就业、农产品代销增收。

支点三：基础金融不出村，数字+生态打通“最后一公里”

打通农村金融服务“最后一公里”，需要线上与线下协同发力。

线下，北京农商银行在确保“一乡一镇一网点”的基础上，稳步推进乡村金融便利店建设，契合农村地区多元化的金融需求。

截至2025年末，北京农商银行拥有乡村金融便利店超1400家，真正将金融服务送至“最后一公里”，让村民们实现“基础金融不出村、综合金融不出镇”。

（图 / 北京农商银行 松树台村乡村金融便利店）

线上，北京农商银行深度参与北京市农业农村局“数字京村”平台建设，为村民提供第三代社保卡、养老助残卡、网点预约、凤凰e借、涉农贷款等一站式服务。

另外，北京农商银行创新推出的“银农直联”系统，实现了农村资金审批支付全流程线上化，已覆盖全市12个区144个乡镇，村级资金从审批到支付全流程线上办理，让资金管理更加透明。

「创业最前线」还了解到，该行与北京市农业农村局联合设立了“北京乡村数字金融发展实验室”，推动政银数据互联互通，打通金融治理与乡村治理的双向通道。

从金融助理驻村到产品精准滴灌，从数字化赋能到生态化布局，“基础金融不出村”正从北京农商银行的承诺走向现实。

3、十年俯身，养老金融没有捷径

如果说乡村振兴考验的是区域性银行“向下扎根”的能力，那么养老金融考验的则是“长期主义”的定力。

区域性银行要在养老金融市场上站稳脚跟，首先要做强第一支柱的服务优势。不同于全国性银行靠渠道和品牌覆盖，区域银行的优势在于“接地气”，离客户更近，对本地需求理解更深。

北京农商银行的养老金融故事，要从2014年说起。

当时北京市民政局面临一个棘手难题：纸质养老券发放混乱、无法统计、重复发放，急需一套电子化解决方案。当时同业普遍认为老年业务“麻烦多、回报慢”，北京农商银行判断这是一个民生问题、社会治理问题，最终拿下了这个项目。

十余年的深耕与坚持，换来的是从一张卡到一个生态的跨越。

截至今年一季度末，该行养老客户（60岁及以上）达731.1万户，保持增长态势。

「创业最前线」从北京农商银行养老金融负责人处获悉，他们对于养老金融的核心认知是：金融产品可以同质化，但服务必须差异化。

如围绕这张卡，北京农商银行搭建了厅堂、网周、线上三维服务网络。

在马连道网点，他们以茶文化为主题打造老年大学，起初银行自己掏钱请老师，后来发现高知老人自己就能当“主理人”开讲国学，朋友带朋友，氛围越来越浓。

老年大学带来了实实在在的变化，网点的金融资产从年增长不足5000万提升至7000万。

产品细节更见温度：小额免密支付让老人自选额度，怕丢钱就设成50块；96198金色时光专线自动识别老年来电，直接转人工，客服语速语调都经过适老化培训；“安心守护”账户让子女共同设置转账限额，超额自动拦截并通知核实。

这些功能本身不难，难的是真正蹲在老人身边，把需求一点点听进去。

此外，区域性银行还要学会借力，通过跨机构合作弥补自身不足。

「创业最前线」发现，北京农商银行创新地携手构建覆盖金融服务、法律咨询、公证服务和法律援助的生态体系，搭建“银法”联席服务机制。

如针对遗嘱继承等核心诉求，创新银法联动一站式服务模式，实现“法律咨询找农商、立遗嘱找农商、公证找农商”的便捷服务体验。

资深业内人士对「创业最前线」表示，这一模式对零售端的带动效应正在显现，法律服务的刚需属性带来了高频互动，老人在解决法律问题的过程中自然沉淀资产、转介亲友，形成“信任—服务—转化—裂变”的良性循环，当信任变成习惯，增长就成了自然而然的结果。

在健康领域，北京农商银行联合同仁堂在近80家网点布设代茶饮、定期邀约中医义诊；在文旅消费领域，联合头部康养机构推出“慢旅游、无购物、配保健医生”的旅居服务等。

这些服务单看都不“银行”，但组合在一起，就织成了一张有温度的网，不求无所不能，但求把能做的事做到极致，这是区域性银行在养老金融大文章中不可替代的底色。

4、写在最后

在我国银行体系中，区域性中小银行数量占银行业金融机构总数的97%以上，资产占比约28%，是服务地方经济当之无愧的主力军。

然而，发展理念的惯性使然，长期以来不少机构将资产规模、贷款增速奉为圭臬，把“做大”等同于“做强”，却忽略了结构质量与可持续性的内在逻辑。

而北京农商银行的实践提供了另一种解题思路，在物理半径有限的区域里，把服务做到极致，把信任做到无可替代，这便是最深、最宽的护城河。

这或许正是区域性银行穿越周期的共性答案：不必执着于无所不能的“大而全”，而是成为客户心中真正靠得住的“小而美”。