“没想到按时缴存公积金也能当‘信用名片’，100万元贷款5天就到账了，利率还比市场低不少。”青海某汽车销售企业负责人杨先生拿着手机里的到账通知，难掩激动之情。

2025年西宁市住房公积金管理中心深入贯彻中央及省市推动经济高质量发展的决策部署，聚焦营商环境优化这一核心任务，创新推出“住房公积金+普惠金融”的“金银助企”合作模式，将企业稳定缴存公积金的行为转化为可融资资产，为破解中小企业融资难、融资贵问题开辟全新路径。截至2025年12月底，该模式已为全市正常缴存住房公积金的中小微企业累计发放普惠贷款56.77亿元，突破50亿元大关，不仅有效激活了住房公积金的综合保障效能，更以数据赋能，为全市优化营商环境、助力实体经济发展注入强劲动力。

机制破冰：搭建“信用+金融”对接桥梁

“以前找银行贷款，要么缺抵押，要么审批慢，没想到公积金缴存记录成了‘硬通货’。”在西宁市住房公积金助企贷合作银行的服务大厅里，正在办理业务的小微企业主王女士感慨道。这一转变的背后，是西宁住房公积金管理中心打破部门壁垒、构建协同机制的创新实践。

为精准破解中小微企业“融资难、融资贵”的发展痛点，中心主动作为、积极探索，于2025年4月联合10家商业银行，正式推出“住房公积金+普惠金融”合作模式。不同于传统信贷模式，该机制创新性地将企业为职工正常缴存住房公积金的信用信息列为信用评级核心指标，通过量化缴存连续性、缴存基数稳定性等关键数据，构建起科学的企业信用评价体系。中心按季度向合作银行推送缴存稳定、信用良好的企业“白名单”，为银行精准放贷提供权威数据支撑，形成“缴存信用化—信用价值化—融资便利化”的良性循环。

“白名单就像企业的‘信用通行证’，让我们放贷更有底气。”工商银行中心广场支行李经理介绍，依托公积金缴存的真实数据，银行有效降低了信贷调查成本和风险评估难度，精准识别出一批经营稳健、信用良好的优质企业。

产品创新：精准匹配企业差异化需求

“我们是科技型小微企业，没有固定资产抵押，之前融资一直四处碰壁，‘公积金（绿色）e企贷’帮我们解了燃眉之急。”西宁市某科技传媒企业负责人张先生介绍，企业凭借连续几年的公积金缴存记录，成功获批信用贷款，利率较市场同类产品低35BP，这笔资金及时用于公司设备升级，让企业在行业竞争中占据了先机。

针对不同规模、不同行业企业的融资需求差异，西宁住房公积金管理中心联合合作银行量身打造了5款专属信贷产品，形成覆盖广、适配性强的产品矩阵。其中，“公积金（绿色）e企贷”聚焦节能环保、绿色制造等领域企业，“惠如愿·公积金贷”侧重支持小微企业日常经营周转，“薪金云贷”则主打线上便捷审批，满足企业“短平快”的资金需求。这些产品均突出普惠导向，纯信用贷款最高额度达300万元，利率较市场同类产品低10—50BP，授信期限最长3年，真正实现了“低门槛、高额度、低成本”的融资支持。

在服务流程上，“线上+线下”双渠道并行让企业融资更高效。企业既可以通过银行APP在线提交申请、上传材料、查询进度，实现“全程网办、分钟级审批”；也能前往银行线下网点或公积金服务大厅，享受专人指导的“一站式”服务。“以前跑贷款要准备一堆材料，现在手机上点几下就完成了，省了太多时间。”刚通过线上渠道获批贷款的餐饮企业负责人刘芳说。

多方共赢：绘就营商环境优化新图景

“金银助企”模式的落地生根，不仅让企业尝到了“信用变现”的甜头，更构建起“企业得实惠、银行拓业务、制度促发展”的多赢格局。

短短数月内，服务覆盖超400家中小微企业，切实提升了企业融资的便利度与获得感，成功将住房公积金的“住房保障”核心属性向“经营保障”领域延伸，进一步增强了住房公积金制度的吸引力与综合效益。对于企业而言，合规缴存公积金的行为转化为实实在在的融资优势，纯信用、免抵押、低利率的贷款支持，有效缓解了资金链压力，为设备更新、产能扩大提供了有力保障。

对合作银行来说，公积金缴存数据的接入构建了更精准的客户识别体系，降低了信贷风险。西宁住房公积金管理中心通过这一创新模式，显著提升了公积金制度的吸引力，越来越多的企业主动申请缴存公积金，进一步扩大了制度覆盖面，让住房公积金在支持实体经济发展中发挥更大作用。

如今，在西宁各产业园区、企业车间，“金银助企”的成效随处可见：工业园区的绿色算力项目借助贷款顺利推进，科技创新企业实现设备升级，小微企业解决了流动资金周转难题……这一创新实践，正是西宁持续优化营商环境的生动缩影。（记者师晓琼）