来源：华夏时报

　　新年伊始，云南农信系统改革迈出关键一步。

　　1月5日，云南农商银行筹建工作小组、云南省联社及省内122家农信机构发布联合公告，已审议通过以新设合并方式组建云南农商银行（暂定名）并形成决议。新设立的省级农商银行将依法承继123家涉改机构的所有业务、财产、债权债务及其他所有权利与义务。

　　云南成为2026年首个明确农信改革路径的省份。与内蒙古类似，云南选择了统一法人的省级农商银行模式，同时一次性整合全省农信机构，深化农信系统改革化险。

　　改革涉123家机构

　　根据公告，本次改革涉及123家机构，包括云南省联社和全省122家州（市）、县（市、区）级农信社法人机构。上述机构均已依法依规履行内部法人治理程序，审议通过以新设合并方式组建云南农商银行的相关事项，并形成决议。

　　新设立的云南农商银行将依法承继所有涉改机构的业务、财产、债权债务及其他所有权利义务。此外，各涉改机构已授权云南农商银行筹建工作小组组织推进组建工作；其原有股金将按照各机构审议通过的决议依法合规处置；自清产核资基准日起至云南农商银行正式开业期间的经营成果，亦由成立后的云南农商银行享有或承担。

　　公告同时指出，云南农商银行的组建尚待相关监管部门的核准。

　　据悉，云南省联社成立于2005年3月28日，受省政府委托，履行对全省农信机构的“管理、指导、协调、服务”职能。

　　根据记者对本次整合机构名单的统计，此次改革除省联社外，共涉及78家农商银行、43家农信联社和1家农村合作银行。事实上，云南近年来持续推进农信体系改革，早在省级统一法人改革启动前，已着手推进州（市）统一法人农商银行的组建工作。

　　2022年12月29日，迪庆州和怒江州分别挂牌成立迪庆农商银行、怒江农商银行，成为全国首批成功组建的州（市）统一法人农商银行。2024年11月22日，德宏州辖内6家农合机构以新设合并方式完成改制，成立德宏农商银行，成为云南第三家州（市）统一法人农商银行。

　　2024年末，普洱、昭通、红河等州市也相继发布公告，启动当地统一法人农商银行的组建工作。普洱市以10家机构为基础组建普洱农商银行，昭通市整合11家机构组建昭通农商银行，红河州则在13家机构基础上组建红河农商银行。

　　然而，这些州市级改革尚未最终完成，相关机构仍被列入本次省级农商银行的整合范围，将一并纳入新设的云南农商银行。

　　一次性整合任重道远

　　2025年11月4日，云南省委金融办及省联社相关负责人赴内蒙古农商银行开展座谈交流。据公开报道，调研组详细咨询了解了内蒙古农信改革过程中的重点难点问题和对策举措。

　　内蒙古农商银行组建采取的是一次性将辖内农信机构及村镇银行新设合并为统一法人的整体性改革模式，共整合120家法人机构、6.7万户股东，资产规模近9000亿元。而根据公开数据，截至2025年2月末，云南农信系统资产规模已达13695.73亿元，涉改机构数量和资产体量均超过内蒙古，改革复杂度和挑战性不言而喻。

　　值得注意的是，内蒙古农商银行在改革推进过程中，曾多次就不良资产清收处置问题召开座谈会。而云南农信不少机构也面临类似压力。例如，德宏农商银行2024年不良贷款率为2.8%，普洱思茅农商银行2023年不良贷款率更高达3.39%。

　　招联首席研究员董希淼向《华夏时报》记者表示，对于存量风险机构较多、改革范围较大的区域，改革可以考虑分步实施。即按照先处置风险、转变机制、提高能力，再大规模注资的方式有序推进。“分步实施是改革节奏的一种选择，但本质不在于时间上的先后，关键是前期能否对存量风险进行实质性处置。”他强调。

　　“云南农信改革从过去的州市试点进入了全省‘一步到位’整合的新阶段。”苏商银行特约研究员武泽伟告诉记者。他提醒，此次整合过程复杂，需重点关注多项关键环节。一是确保百家机构内部决策程序合法合规；二是必须完成彻底、公允的清产核资与资产评估，这是后续股权处置的基础；三是需妥善处置各机构差异巨大的不良资产和历史包袱；四是要设计出能平衡省级统筹与基层服务灵活性的治理机制，避免“一刀切”；五是平稳推进原股东股权处置、员工安置与企业文化融合，以防范操作风险。

　　事实上，深化农信社改革、推进高风险金融机构化险，此前已被明确写入云南2025年政府工作报告。

　　“我国中小金融机构改革化险已经取得积极成效，但在实际推进过程中还仍存在一些不足和问题，落实好‘一体推进’的要求，要从根源上解决中小金融机构发展的体制机制问题。”董希淼特别强调，改革过程中有两点须高度关注。一是确保业务发展和客户服务的连续性。不能因改革化险而中断或影响业务发展和客户服务；二是要特别注重风险防控。确保改革过程平稳有序，避免因整合衍生次生风险或引发新的风险。