（来源：现代商业银行杂志）

文｜中国工商银行江苏盐城分行 范申

　　进入九月，银行的各项工作都进入了紧张的季末冲刺阶段。对于我们资产管理部门来说，压减逾期和不良贷款是未来一个阶段的工作重点。

不惧台风，一直在路上

　　办公室里，我和同事小肖正在抓紧对照逾期、不良客户清单摸排清收对象。此前，小肖已经通过电话联系上了几位房贷逾期客户，他们答应立即还款，可客户钱某、李某及他们共同还款人的电话均无人接听。按照惯例，我们要即时上门了解情况。可这两天，强度达17级以上、被称为今年最强台风的“桦加沙”已经影响本地，市里刚刚下达了学校停课及部分单位停工的红色防台风警报。怎么办？等台风过境再去拜访的话，几天过后留给客户筹钱还款的时间就更少了。而且，到月底钱某、李某两人的贷款就要进入不良状态，将对本行个人信贷资产质量产生不利影响。

　　强台风侵袭本地导致学校停课，从钱某与李某的年龄分析，他们的子女可能正处于小学到初中阶段，我们此时上门，极有可能遇到他们的家人，也许在拜访过程中会有些不便，但任务不等人、机遇不等人，强台风对于我们催收工作也是一次机遇和考验。还犹豫什么，立即出发吧！

　　推开支行办大楼的大门，“呜呜”的强风夹带着瓢泼大雨向我和小肖袭来。伞是没办法打了，我紧紧夹好装着客户材料的工作包一路小跑冲向停车场，打开车门上了小肖的车，侧身一看，驾驶座的小肖也同样淋了一身的雨水。此时，汽车发动机的声音完全被风雨声掩盖，雨刮器在我们面前不停地摇摆，密密的雨已经腾起了大片水雾，似乎要让人迷失前进的方向。今天的工作会有收获吗？我在心里默默为自己鼓着劲，同时也在思考一会儿面对两户人家该如何展开工作……

实地走访，洞察客户真实需求

　　从支行到钱某所住的小区并不远，只是几个红绿灯的路程，但这天风大雨大，行车视线很不好，小肖谨慎地驾驶着车辆。这几年，每次外出公干都是小肖驾驶着自己的爱车，城里的道路还算好，每每到了乡间坑坑洼洼的小路，碰到树枝、农作物等有点剐蹭什么的，小肖从没有怨言。工商银行有很多像小肖这样踏实肯干的年轻人作为生力军，我也由衷地感到高兴。

　　不一会儿，我们的汽车便抵达第一个目的地：东方小区（化名），这是一处已经建成快十年的小区。这时，保安打开了门房窗户的一道缝，说着什么，风声太大我们听不清楚，猜测他应该是询问我们的进入事由。小肖也按下了车窗，一阵强风夹着密集的雨点向车内砸了进来，我们大声应答着。保安登记好我们的车牌号和联系电话后，便开门让我们驶入小区。

　　寻找楼号、寻找车位，一番忙碌后我们下车了。这时，雨势更大了，仿佛瀑布一般倾泻而下，狂风似乎带着尖锐的哨声呼啸而来，最强台风“桦加沙”一路走来威力仍然不减。伞是用不上了，我和小肖蹚过积水冲进了楼梯间。

　　衣服、鞋子全湿了不是问题，没有楼禁卡仍是一个老问题。若是平时，我们可以等一等，偶遇上楼住户趁个方便。可今天由于台风，我们在楼道里等了几分钟仍不见人影。不能等了，立即爬楼上去。好在平时有锻炼身体的习惯，我们喘着气，中间休息了一次，总算到达了14层，140X室就是房贷客户钱某的住处。

　　我轻敲着房门，一会儿从屋内传来了一个儿童的声音：“谁啊？”这时，门也打开了一道缝。开门的是一位小男孩，可能是钱某的儿子吧？

　　“小朋友好！请问这是钱某的家吗？我们是工商银行的工作人员，找钱某有点事呢！”我微笑着对小男孩说。

　　“我爸爸不在家，他在上海上班呢！我找下我妈妈吧！”

　　我们看到家中的沙发上还坐着另一名小男孩，一问知道了他们是同学，今天不上课，便来他家一起玩。家中没有大人，我只好向小男孩询问他妈妈的电话号码。小男孩很机灵，他没有表示同意或是拒绝，而是拿起了放在茶几上的手表电话，给妈妈打电话。

　　为了给两位小朋友增加一点安全感，我和小肖都没有进入屋内，一直站在大门外说着话。我们静等着，可小朋友打出去的电话一直没有接通。小朋友告诉我们，他妈妈在培训学校上班，中午可能不回来，午饭已经给他做好了，他自己热一下就可以吃了。

　　我和小肖交换了一下眼神，对小朋友说：“你妈妈工作忙，她回来后，你告诉她今天工行的人来了。我留个电话号码给你，让你妈妈联系一下我们吧！”

　　留下了联系方式，我们也告诫小朋友在家里注意安全、不要贪玩。在小朋友的“再见”声中我们结束了本次上门工作。

　　风依然呼呼地作响，大雨丝毫没有停息的迹象。此时，我的心绪仍在这台风之中飘摇着，钱某的妻子能给我们回电话吗？此前我们已多次给她打电话均没有接听，这笔逾期房贷能否及时还款还是个未知数。

　　抹去脸上的雨水，我们又马不停蹄赶到了另一个小区的五号楼，客户李某住在32楼。这次，步行上去肯定不行了，只能等有住户上楼时趁一点方便了。

　　不一会儿我们就等来了一位住户上楼，他使用的是“万能卡”，帮我们直接按了32楼，我们连声表示感谢。

　　320X室，几声敲门声后，一位老者打开了房门，我们暗暗庆幸家里有人。我们做了自我介绍，也得知老者是李某的父亲，今天孙子不上学，他过来帮忙带一下。

　　李某的父亲对其房贷欠款并不知情，这也在我们的意料之中。为避免引起老人的焦虑和不安，我们只是简单请老人转告李某：“房贷还是要及时还，逾期可能会产生一些不良后果，我们今天来也是工作要求，爹爹（本地对老人的尊称）帮忙传个话就行了。”

　　为了和李某的父亲拉近距离，我和他又闲聊了几句他照顾孙辈的辛劳，以及这次强台风的事。通过聊一些家常，老人也逐渐放松下来，答应我们一定将话转达给李某，我们也表示了感谢。在这种情况下，话语也时不宜长，不能过多地打扰人家的生活。

　　返程路上，外面的风雨依然猛烈，这也正如眼下不良资产的清收和压降，绝非朝夕之间能够轻易改变的事。此时已经到了午饭时间，我虽然饥肠辘辘，但心里仍在盘算着两位客户的下一步清收计划。因为我知道，不是每次出发都一定能有好的收获，银行信贷资产的安全与管理永远在路上。

笃行致远，深耕处必有硕果

　　此次，我们对钱某和李某的催收工作虽不是立竿见影，但后续的效果还是十分明显的。

　　当天下午，我的手机就收到了一条短信，是钱某的妻子发来的，她告诉我房贷要等丈夫回来以后还。随后我给钱某妻子打去了电话，此前该电话一直无人接听，这次终于接通了。原来，钱某在上海由于债务问题与人发生矛盾，还打了人，被行政拘留了，所以此前我们打钱某的电话总是关机。钱某将于近日被释放，回家以后一定设法还款。同事小肖那儿也传来了好消息：李某也主动给他打来了电话，经过商谈，李某表示将在月底前先还上一期欠款、退出不良，其余欠款（国庆）节后争取再还上一些。

　　9月28日，我接到了钱某的电话，他已从上海回来了，今天就会来行里还清欠款，并表示自己那几天不方便接电话，深表歉意。同时，钱某也提出，自己目前的生意资金周转有些紧张，想在我行办理延期还款手续，我回复说可以。随后我与小肖审看了钱某的资料，通知他国庆长假后来行里办理相关手续。

　　“十一”长假后的第一个工作日，小肖告诉我钱某已经将逾期贷款全部还清，刚刚在我行办理了房贷延期还款手续。李某也在9月30日还上了部分逾期欠款、退出了不良贷款范围。9月24日的台风之行，终于有了良好的结果。

　　从事银行不良资产管理和清收工作已经多年，上门催收和了解客户情况是我们的日常工作之一。每每来到这些客户的单位或是住所，我们总是做到有礼有节。作为一名工商银行工作人员，我们代表了工行的形象，不仅要有一名银行人的责任和担当，还要充分体现出工行人的素质和能力。

　　客户欠款其实是有多方面的原因，我们要多一些包容和理解，政策宣讲为先导，晓之以理而动人，但在及时清偿贷款的原则问题上却不能含糊。在与客户沟通时，要讲究语言技巧和情感交流，在有限的接触时间内尽量明晰客户欠款的真实原因以及他们当下实际的还款能力。对于有还款能力的欠款人，我们将通过细致的政策宣讲和感情沟通，督促他们尽快偿还欠款；对于综合分析情况后发现客户没有还款能力的，也决不拖泥带水、听信他们的拖延话术，立即进入法律诉讼程序，从速从快进入不良资产处置流程，筑牢国有资产安全防线。

　　在我办公桌一旁的案头上，总是放着一本月历和日历，每每抬下头、转下身子的间隙，我总要看看一个个日期上已经标注好的下一步不良清收对象和个贷不良处置进程。从春天到冬天，从风雨走向远方，无论面对何种困难，我的理想信念都未曾改变，我希望能够在宝贵的职业时光里留下一个坚实而执着的背影！