青岛银行（002948）成为A股上市银行中第一家公开宣布退出互联网合作消费贷的机构。

　　9月4日下午，在2026年半年度业绩说明会上，当会议进行到零售信贷业务时，青岛银行董事长景在伦给出了明确答复：本行个人消费贷款业务主要构成是互联网消费贷款业务和信用卡业务。互联网消费贷款业务方面，受行业环境等因素影响，整体市场风险有所抬升。为有效落实监管要求，防控信用风险，本行主动清退互联网合作类消费贷款业务，上半年互联网消费贷款业务规模下降幅度较大。

　　在此之前，42家A股上市银行中，尚无银行在公开场合对互联网合作类消费贷款作出如此明确的“退出”表述。

　　事实上，银行零售贷款收缩并非青岛银行一家面临的变化。央行数据显示，2026年上半年居民消费贷款余额从上年末的约58.17万亿元降至57.12万亿元，净减少约1.05万亿元；据北京商报统计，同期42家A股上市银行中，仅14家个人贷款余额实现正增长，28家出现收缩。

　　行业整体承压的背景下，青岛银行只是更早、更明确地把业务调整摆到了台前。

　　一年减少近47亿元

　　从半年报披露的数据来看，这次调整的幅度其实比业绩会上的表态更加直观。

　　截至6月末，青岛银行个人消费贷款余额137.31亿元，较上年末减少25.03亿元，降幅15.42%；其中，个人互联网贷款余额97.39亿元，较上年末下降5.91亿元。

　　如果把时间再拉长一些，个人消费贷款收缩的轨迹会更加清晰。

　　2025年6月末，青岛银行个人消费贷款余额为184.58亿元；2025年末降至162.34亿元；到2026年6月末进一步降至137.31亿元。12个月里，这一规模减少了约47亿元。

　　47亿元对应的是个人消费贷款整体，并不意味着互联网合作消费贷一年减少了47亿元。仅从半年报披露的数据来看，今年上半年个人互联网贷款余额下降5.91亿元，个人消费贷款整体的收缩幅度明显更大。

　　换句话说，青岛银行目前的零售调整，并不只是清退互联网合作消费贷，个人消费信贷整体都在收缩。

　　个人贷款内部的变化也呈现出明显分化。

　　同期，个人住房按揭贷款从454.90亿元降至443.59亿元，下降2.49%；个人经营贷款则从122.76亿元增至139.59亿元，增长13.71%，规模首次超过个人消费贷款。

　　三项合计，青岛银行个人贷款和垫款从740.01亿元降至720.49亿元，下降2.64%。与之形成对比的是，全行发放贷款和垫款总额从3970.08亿元增至4277.16亿元，增长7.73%。在全行贷款规模继续扩张的同时，个人贷款占比从18.64%降至16.85%。

　　如果说退出互联网合作消费贷意味着青岛银行在零售端“减掉”了一块业务，那么个人经营贷的增长，则是它正在尝试补上的另一块。

　　这条变化其实已经延续了一段时间。

　　2021年至2023年，青岛银行个人消费贷款余额分别为190.15亿元、169.32亿元和218.43亿元。其中，互联网贷款曾是个人消费贷增长的重要来源，2023年末个人互联网贷款余额达到133.81亿元。

　　按照该行2024年8月官网公示的合作权责清单，在助贷项目下，青岛银行承贷比例为100%；联合贷项目中，青岛银行承担70%，合作方承担30%。平台负责前端获客和初步筛选，银行则承担全部或大部分本金风险。

　　对于中小银行而言，这种合作模式能够借助互联网平台的获客能力快速扩大零售贷款规模，因此在业务扩张阶段具有一定效率。但随着监管环境和风险状况发生变化，这种业务模式也开始面临新的约束。

　　从目前披露的业务变化来看，青岛银行正在降低对互联网平台获客模式的依赖，并将个人经营贷、自营消费贷等业务作为新的零售增长方向。

　　零售业务收缩，风险压力浮出水面

　　在消费贷规模持续收缩的同时，青岛银行零售端的风险压力仍在上升。

　　截至6月末，青岛银行零售贷款不良率为3.39%，较2025年末上升0.81个百分点；零售不良贷款余额24.44亿元，较年初增加5.36亿元，增幅28.11%。同期全行不良贷款率为0.95%，较年初下降0.02个百分点。

　　从消费端的直接感受来看，青岛银行正在加强个人信用风险管理。近期，黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上连续出现多起针对青岛银行信用卡降额的投诉。有消费者称，正常还款后信用卡额度被下调1.5万元；也有消费者反映，1.4万元信用卡额度在还款后被降至1元。另有消费者称长期正常用卡、无逾期记录，却在还款后遭遇额度调整。

　　信用卡降额与互联网消费贷清退虽属不同业务，但结合个人消费贷款收缩、零售贷款不良率上升来看，青岛银行正在收紧零售端风险敞口。

　　贷款分类数据则显示，青岛银行潜在信用风险有所上升。截至6月末，青岛银行第二阶段贷款余额158.94亿元，较年初103.47亿元增加55.47亿元，增幅53.61%；占以摊余成本计量贷款的比例由2.84%升至4.08%。同期第二阶段贷款减值准备由15.08亿元增至24.26亿元，增长60.89%。

　　退出之后，谁来接棒？

　　互联网合作消费贷收缩之后，青岛银行并没有放弃零售业务，而是在尝试重新调整零售贷款的增长方式。

　　景在伦表示，个人消费贷款方面，青岛银行于今年9月新推出自营消费贷产品“优易贷”；个人经营贷款则依托“房抵贷”“商易贷”“惠农贷”等产品深耕场景金融；个人住房贷款则加大对优质楼盘的拓展力度。

　　个人经营贷已经率先成为新的增长点。结合业绩会上披露的“房抵贷”“商易贷”“惠农贷”等产品，可以看出，青岛银行正在把部分零售增长重新放回自身能够掌握客户和场景的业务上。

　　这与互联网合作消费贷的逻辑并不完全相同。

　　过去，互联网平台承担了相当一部分获客和客户筛选职能，银行借助外部流量快速扩大消费贷规模。如今，随着合作类业务收缩，银行需要更多依靠自身的客户基础、产品和场景寻找增量。

　　“优易贷”能否成为其中的一块拼图，还有待后续业务数据验证。

　　值得注意的是，“优易贷”这个名字其实并不是第一次出现。

　　2025年9月5日，在青岛银行2025年半年度业绩说明会上，该行就曾在答复中提到“依托本行自营贷款‘青易融’‘优易贷’等产品的不断升级”。

　　与此同时，青岛银行对互联网合作机构的调整，也并非行业中的孤立现象。

　　助贷新规于2025年10月1日起施行后，乌鲁木齐银行公告自当日起停止发放合作类个人互联网消费贷款，明确包括联合贷和助贷两类；贵阳银行副行长李松芸也曾在该行2025年三季度业绩说明会上表示，与互联网银行的合作已经到期，无新增互联网平台业务。

　　从合作机构数量来看，部分中小银行也在持续压降合作名单。

　　这些变化共同指向一个趋势：互联网平台获客与银行资金相结合的零售贷款模式，正在从过去的规模扩张阶段，进入更加注重风险、资本和合规约束的调整期。

　　但青岛银行此次表态仍留下了两个值得继续观察的问题。

　　一是，青岛银行官网2026年5月29日挂出的《个人互联网贷款合作机构名单》中，仍列有15家合作平台，包括度小满、深圳乐信、字节跳动、平安融易、微财、上海耳序、洋钱罐、京东、马上消金、蚂蚁、中原消金、海尔消金、360、美团和阳光。

　　名单所列合作机构是否均仍有实际业务，以及“清退”具体针对的是存量业务还是新增投放，同样需要结合后续披露进一步判断。

　　二是，截至6月末，青岛银行个人互联网贷款余额仍有97.39亿元。上述存量中，合作类互联网贷款具体还有多少，业绩会和半年报均未给出明确数据。因此，目前还不能据此判断合作类互联网贷款是否已经完全归零。

　　因此，“退出”目前更像是一项正在进行中的业务调整，而不是一个已经完成的结果。

　　对于青岛银行而言，真正值得关注的并不是“退出”本身，而是退出之后能否完成零售业务模式的切换。

　　景在伦在业绩会上表示，后续将结合市场环境和监管政策持续优化业务结构、完善个人贷款产品，在风险可控的前提下稳步推进零售信贷业务高质量发展。

　　接下来，青岛银行零售业务能否完成这次换挡，可以观察三个指标：自营消费贷能否形成新的规模增量，个人经营贷能否延续增长，以及零售资产质量是否出现进一步改善。

　　互联网合作消费贷曾经帮助不少中小银行快速打开零售市场。如今，当这种模式逐渐退潮，银行需要重新回答的问题也随之变化——在不依赖外部平台大规模获客的情况下，能否依靠自身产品、场景和客户基础，把零售业务重新做起来。