近期，随着半年财报披露，多家银行因“规模情结”与设立不科学的考核机制领罚。值得注意的是，这波密集落地的罚单案由，有的剑指冲时点、虚增存贷款、以贷转存等这类具体操作层面，有的则剑指银行的核心考核机制。

罚业务

因虚增存贷规模等，年内至少29家银行被罚

记者据国家金融监督管理总局公开的处罚信息统计发现，2026年以来，国内至少29家银行因虚增存贷款等相关违规问题收到监管罚单。

8月28日，浦发银行舟山分行因违规返利吸存等，被罚65万元。8月14日，安徽萧县农村商业银行因员工以贷转存“冲时点”，被罚30万元；同日，安徽泗县农村商业银行因相同案由，被罚款30万元。8月4日，安康农村商业银行因虚增信贷规模、贷后管理不到位等，被罚款104万元。

7月份，因上述案由被监管部门处罚的2家银行均为农商行。7月31日，湖北黄梅农村商业银行因以贷转存、虚增存贷款、未按约定用途落实受托支付、为不符合条件的借款人办理无还本续贷，被罚90万元。7月8日，陕西山阳农村商业银行因以贷转存虚增存贷款规模、以贷还贷，被罚款55万元。

再往前，6月23日，南昌农村商业银行及两分支机构因违规发放贷款、以贷转存等，被罚376万元，而这也是今年以来因“规模情结”问题领到的最大额罚单。6月5日，江苏银行无锡分行因对公贷款业务管理不到位、违规虚增存款等，被罚款160万元。

此外，邮储银行河南省分行、邮储银行商洛市分行、中信银行扬州分行等银行，今年所收罚单均涉及虚增存贷款规模等。光大银行焦作分行等银行所收到的罚单中则被指出其存在“以贷转存”“冲时点”等行为。

今年以来，山东辖区内有4家城商行因以贷转存、虚增存贷规模等违法违规行为，被监管部门处罚通报，其中齐鲁银行多次被处罚通报。

1月6日，因违规发放无实际用途贷款，虚增存贷款规模，齐鲁银行潍坊分行被罚30万元。同时，时任零售银行部副总经理兼营业部副总经理的嵇新颖，以及时任零售银行部总经理助理兼个人金融中心主任的史卓为，被警告。同日，日照银行潍坊高密支行因违规发放无实际用途贷款，虚增存贷款规模，被罚35万元。同时，徐浩浩（时任日照银行股份有限公司潍坊高密支行行长）被警告。还是1月6日，威海银行潍坊分行因违规发放无实际用途贷款、虚增存贷款规模，被罚35万元；时任该行零售银行部副总经理（主持工作）刘胜男，因对上述违规行为负有责任被警告。1月7日，因虚增贷款业务规模，齐鲁银行烟台招远支行被罚款25万元，时任支行行长于士皓被警告。2月4日，济宁银行聊城分行因违规以贷转存、虚增存贷规模等，被罚款35万元。同时，时任济宁银行股份有限公司聊城分行营业部总经理的王鑫被警告。

5月25日，恒丰银行潍坊分行因违规发放无实际用途贷款，虚增存贷款规模，被罚款45万元。时任分行公司金融部总经理助理（主持工作）张金辉被警告。值得关注的是，虚增存贷款规模属于今年以来恒丰银行系统第二次出现的同类违规行为。1月28日，恒丰银行郑州分行因虚增存贷款规模等问题，被处以210万元罚款。

天府立言金融研究院院长曾刚接受媒体采访时表示，虚增存贷款现象屡禁不止，其深层根源在于银行内部不够科学的绩效考核体系，以及根深蒂固的短期规模情结。

罚机制

因违规设立绩效考评指标，一日3家银行被罚

虚增存贷款乱象的背后，根源往往指向银行内部不合理的绩效考核机制。记者梳理发现，今年以来，银行内部绩效考核机制成为监管重点整治领域。

8月7日，宜春农商行被罚款90万元，案由是违规设定存款考核指标、数据不真实、虚增存贷款规模；永泰县农村信用合作联社因违规设置绩效考核指标等，被合计罚款150万元；招商银行南京分行及下辖分支行因违规设立绩效考评指标等，被罚115万元。

据不完全统计，2026年以来，因违规设定考核指标、绩效考评不合规等问题被处罚的银行已达12家，其中8家银行的罚单金额均超过100万元。

今年6月，浙江嵊州农商行因存款考核管理不规范问题，被罚40万元。今年5月，农业银行宜春分行因违规设定业务考核指标，叠加承兑汇票管理疏漏、流动资金贷款挪用管控不力等，被罚款105万元。

2月份，凉山农村商业银行因绩效考评指标和机制不合规，导致存贷款虚增，个人贷款贷后管理不到位，部分贷款资金被挪用等违法违规行为，被罚款120万元。1月30日，广西北部湾银行被罚205万元，案由包括以贷转存、虚增存贷款、存款考核指标设立违反监管规定。

1月9日，绍兴银行温州分行也因为考核指标不合规、未按工程进度发放贷款等，收到170万元罚单。

“以往针对虚增存贷款等业务违规的处罚属末端治理，只要考核指挥棒不变，基层违规内生动力就难以根除。”苏商金融研究院特约研究员薛洪言在接受媒体采访时表示，当前，监管的处罚逻辑正从“罚业务”向“罚机制”延伸，穿透至内部制度根源，配合双罚制追责管理人员，精准打击考核病灶，体现穿透式、源头化监管思路。

专家建议

银行保规模需向“大财富管理”转型

实际上，金融监管部门已多次明确，金融机构不应依靠“内卷式”、非理性竞争实现规模快速扩张，并持续引导行业转变经营逻辑。

早在2021年，监管部门就发布《商业银行负债质量管理办法》，明确禁止设立存款时点规模考核。在监管持续加强执法的背景下，这种发展模式正逐渐失去空间。

今年6月17日，国家金融监管总局局长丁向群在2026陆家嘴论坛开幕式上表示，督促金融机构牢固树立正确的经营观、业绩观、风险观，健全治理机制，强化激励约束，由追求速度和规模向以质量和效益为中心转变。

5月19日，金融监管总局官网发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，取消普惠小微贷款增速硬指标，转而确立“稳投放、优结构、提质量、可持续”四大核心目标。

未来银行如何跳出“规模情结”呢？

“银行要跳出‘规模情结’，需将考核逻辑从‘规模导向’转向‘价值导向’。”薛洪言受访时表示，要构建以风险调整后收益为核心的体系，引入风险调整后资本回报率（RAROC）、经济增加值、模拟利润等指标，将风险、运营、资本成本分摊至业务和经营单元。同时，也要优化指标结构，降低时点规模权重，提升日均规模、客户综合贡献度、资产质量、客户留存、绿色信贷、服务实体等长期质量指标权重。

曾刚则认为，银行保规模需向“大财富管理”转型。首先，转变单一的“唯存款论”思维，向AUM（管理客户总资产）考核转变。通过大力发展代销理财、保险、基金等中间业务，将流出的存款以理财产品的形式重新“截留”在银行体系内；其次，做强结算与交易生态。通过优化代发薪、企业现金管理等基础服务，沉淀更多低成本的活期存款（核心负债）；提升差异化服务体验，针对不同客群提供定制化的资产配置方案，用服务黏性代替利率吸引力，从而在稳住负债规模的同时，有效压降负债成本。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏则建议，提升考核合规性需重构质量优先导向。应大幅压缩月末、季末时点考核，取消存款规模、贷款突击投放等短期指标，转而增加“首贷户拓展率”“信用贷款占比”“绿色信贷增速”和“客户满意度”等正向权重。

（大众新闻·半岛新闻记者 文鸿飞）