当规模扩张不再是银行增长的唯一答案，经营能力的“试金石”也在变化。

利率中枢下行、净息差承压，优质资产竞争加剧；居民财富配置日益多元，存款增长与客户经营面临新考验，资本约束进一步显现。衡量一家银行的经营成色，不能只看资产增长，还要看规模能否转化为效益、风险底盘是否稳固，以及增长能否持续。

郑州银行2026年半年报给出了积极答案。上半年，该行资产与存款规模稳步扩大，营业收入和净利润持续增长，不良贷款率继续下降，拨备覆盖率进一步提升。多项指标协同改善，一条由“量增”向“效升”延伸、以“质优”为底色的发展主线愈发清晰。

一、扩表只是开始，关键要看增长成色

先看规模。

截至2026年6月末，郑州银行资产总额达到7907亿元，较上年末增长6.32%，增量创近年同期新高。对于一家区域银行来说，规模增长意味着更多的资源配置空间，也意味着服务地方项目和实体企业的能力进一步增强。

但扩表并不难，难的是找到稳定的资金来源。

截至6月末，郑州银行吸收存款本金总额5141.26亿元，较上年末增加510.51亿元，增幅11.02%。在居民资产配置日益多元、银行“揽储”竞争加剧的背景下，存款实现两位数增长并不容易。

这组数据至少说明两点：一是郑州银行的区域客户基础仍在扩大；二是较快增长的存款，为信贷投放和资产扩张提供了相对稳定的负债支撑。对于银行而言，资产端能走多快，很多时候取决于负债端能不能跟上。

规模上去了，利润有没有跟上？

上半年，郑州银行实现营业收入67.59亿元，同比增长1.04%；归属于本行股东的净利润16.77亿元，同比增长3.03%。不仅营收和净利润双双增长，净利润增速还比营收快1.99个百分点。

在行业息差普遍承压的情况下，这一表现更值得关注。它意味着郑州银行的增长并非只靠扩表，还来自资源配置、资金使用效率和经营成本等环节的共同改善。

公司银行业务是其中的重要支点。上半年，郑州银行公司银行业务收入达到42.53亿元。围绕河南现代化产业体系和新质生产力培育，该行加大优质资产投放，重点支持先进制造业、科技创新以及省市重点项目。

区域银行的优势，本就不在全国铺摊子，而在于更懂当地产业、更贴近当地客户。把服务从贷款延伸至结算、现金管理和供应链金融，既能增强客户黏性，也能带来更加多元的收入来源。对郑州银行而言，如何把区域资源转化为业务增量，是扩表之后更重要的一步。

二、增长要有后劲，先把安全垫做厚

如果说资产和利润决定银行能跑多快，那么资产质量决定它能跑多远。

截至上半年末，郑州银行不良贷款率为1.68%，较上年末下降0.03个百分点；拨备覆盖率为193.61%，较上年末提升7.80个百分点。

不良率下降，意味着资产质量继续改善；拨备覆盖率上升，则意味着风险抵补能力增强。更重要的是，这两项变化发生在资产规模扩张的同时。对银行来说，一边扩表、一边降不良，比单纯做大规模更有含金量。

这背后，既有信用风险管理和信贷结构优化，也有存量风险的持续化解。最终体现出来的，是“增规模”与“控风险”没有顾此失彼。

安全垫之外，郑州银行还在拓展新的业务空间。

上半年，该行继续加大“三农”领域支持力度，涉农贷款余额达到559.19亿元。围绕专业大户、农民合作社、农业企业等经营主体，郑州银行持续优化融资服务，并推动金融服务向县域和乡村下沉。

对于本地银行而言，服务乡村振兴不仅是一项责任，也是深耕县域市场、扩大客户基础的重要抓手。河南是农业大省，县域经济和涉农产业拥有广泛的金融需求。谁能更早建立客户联系、更深入理解经营场景，谁就更有机会形成长期竞争力。

业务空间打开之后，还要有资本承接。

2026年6月末，郑州银行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为11.32%、10.06%和8.20%，均处于稳健合理水平。半年报报告期后，该行又在全国银行间债券市场完成60亿元二级资本债发行，票面利率1.97%，全场认购倍数4.94倍。

这笔资本补充的意义并不复杂：增强风险加权资产承载能力，为后续信贷投放和业务发展预留空间。在银行扩表仍需消耗资本的背景下，提前补充二级资本，也是在为下一阶段增长“备粮”。

三、结语

把这份半年报拆开看，郑州银行上半年的变化可以归纳为三点：规模继续扩大，盈利同步改善，风险指标进一步向好。

其中，资产站上7900亿元、存款增长超过11%，决定了增长的“量”；净利润增速快于营收，体现了经营的“效”；不良率下降、拨备覆盖率提升，则守住了资产质量的“底”。

这也是郑州银行半年报最值得关注的地方：规模增长没有单独发生，而是与盈利改善、风险压降和资本补充同步推进。

当然，半年报只是一个阶段性切片。接下来，存款增长能否转化为稳定收益，公司银行业务能否持续贡献增量，资产质量改善能否延续，仍是观察郑州银行的重要线索。但至少从这份半年报来看，郑州银行正在从“做大规模”，转向更看重增长质量。