在生成式人工智能加速进入金融业务场景的同时，如何将技术能力真正转化为业务价值，正成为金融机构布局AI需要回答的问题。

近日，中国平安副总经理兼首席财务官付欣在接受澎湃新闻记者专访时表示，从销售支持、核保理赔到内部运营、投资研究，AI已经越来越多地融入平安日常经营流程。对于AI投入，平安通过投入产出管理机制，判断相关应用能否形成规模化、可复制的业务价值。

谈及低利率环境下的保险经营，付欣表示，过去三年平安负债成本持续下降；随着分红险占比提升，产品转型已进入相对平稳阶段。

AI从“能不能用”走向“能否规模化产生价值”

过去几年，从传统数字化到大模型、智能体，金融机构对AI的关注正在从技术能力逐步转向业务价值。

在付欣看来，生成式AI正在加速融入日常工作和业务流程。她以财险业务为例称，过去客户经理为企业客户设计保险方案，需要研究客户所属行业特征、员工风险以及过往案例，再形成相对复杂的方案。现在借助AI，可以从内部积累的案例中快速提炼、总结，并生成新的方案。在理赔环节，也已经出现由AI先行预审、人工再进行审核和放行的模式。

类似的变化也发生在投资研究等内部场景。付欣向澎湃新闻表示，过去分析债券市场，需要同时处理利率、货币政策、财政政策以及历史市场表现等大量信息，通过AI可以并发处理更多数据；在量化策略开发过程中，AI也能够明显减少编码、上线等环节所需时间。

“我们员工从了解AI、拥抱AI，到离不开AI，是一个过程。”付欣说，AI目前仍无法完全替代人的工作，未来更多会形成“人+机”的工作方式。

对于AI投入迅速增长带来的成本问题，付欣表示，平安对AI项目同样实行投入产出管理，每个项目立项时都会预判能产生多少业务量、带来什么效果以及潜在商机。

在她看来，判断AI场景是否值得规模化投入，需要考虑规模、入口、场景以及可替代性。“AI有千千万万个场景，你不能让它做那种小场景。”她表示，AI应用首先需要进入足够大的业务场景，同时数据入口应尽可能标准化，并判断能够实现完全替代、部分替代、流程替代还是节点替代。

这一逻辑同样体现在保险销售环节。付欣表示，保险属于相对复杂的金融产品，客户对保障范围、理赔条款等内容的理解仍需要专业服务。平安目前通过AI培训、陪练等方式介入代理人从接触客户到销售、理赔、续保等多个环节。

低利率环境下如何管好资产负债？分红险转型进入稳态，投资强调均衡配置

低利率环境仍是保险业经营面临的重要变量。付欣表示，平安持续推动负债结构优化，今年上半年，这一方向没有改变，负债端的成本压力得到持续缓释。从数字来看，平安的负债成本过去三年一直下降。

在负债端持续降成本的过程中，分红险转型成为重要一环。今年上半年，平安新业务中分红险占比已经超过九成。

“整个产品转型进入相对比较稳态、平稳的阶段。”付欣表示，从客户角度看，分红险兼具保证利益与浮动收益；从保险公司角度看，分红险能够通过风险和收益共担增强资产负债表韧性，同时资本占用相对较低，为权益资产配置提供更大空间。

资产端则需要在稳定收益与成长性之间保持平衡。付欣表示，保险资金负债期限较长，投资不能以单个季度衡量。平安在权益投资中一方面继续配置高股息、低波动资产，另一方面也配置高成长、高弹性的科技成长资产，同时通过另类投资获取长期收益。

在她看来，保险资金不需要通过押注某一只股票或者某一个赛道获取短期高收益，而需要依靠均衡的战略资产配置，争取长期稳定回报，“需要连续十几年都要做优等生”。

如何做大健康险业务版图？集团构建三大“护城河”

随着商业健康险与医疗、养老服务进一步融合，健康险也成为医疗养老生态中的重要支付方。

近年来，中国平安持续披露集团健康险保费数据，相关业务规模保持增长。目前，平安旗下寿险、财产险、健康险等多家子公司均开展健康险业务。

对此，付欣向澎湃新闻表示，集团和子公司有不同的分工和定位，集团层面主要建立三个“护城河”：一是战略方向，二是底层数据，三是机制协调。特别是在机制层面，“健康险市场很大，我们要各司其职，根据自身客群、渠道、场景开发差异化产品，资源共享、优势互补，共同做大集团健康险业务版图。”

具体而言，专业健康险公司更多聚焦疾病、医疗和临床相关的专业健康险业务；寿险公司可以将健康保障与储蓄、年金等长期产品结合，面向更多元化客户；财产险公司则依托车主、家庭等既有客户和消费场景，将短期健康险与车险、家财险、责任险等产品进行组合。

在集团层面，医疗和理赔数据也被用于支持健康险定价。付欣以阿尔茨海默病为例表示，疾病在什么年龄发生、发生后的进展速度以及是否存在缓释机会等，都需要建立在对健康数据、健康行为的了解之上。

付欣表示，面对商业医疗险市场的增长机遇，平安持续深化医养战略，建立专业能力壁垒，整合优质医疗资源，推进带病体等创新产品供给，把握行业发展红利，争取实现高质量突破式发展。