转自：新华财经

山东临沂正在开展一场乡土金融领域的深度探索。这场改革不是简单将贷款投放下乡，而是坚持信用重建、要素激活、治理重构一体推进，蹚出“法治立基、金融下沉、信用破局、融合共进”的改革路径。

历经五年多实践，4个典型案例在全国转发，31项创新做法在全省推广，全国首部普惠金融服务乡村振兴地方性法规正式施行……在临沂，金融逐步跳出城市的局限，扎根沂蒙山野街巷，为乡村振兴注入源源不断的力量。

美德积分，让乡风软实力变成融资硬底气

农村融资难，很大程度受制于抵押物短缺。不少农户、合作社有劳动力、有良好口碑，却难以提供房产、土地等传统抵押担保物。

针对这一现实难题，临沂探索将乡村乡风转化为可利用的信用资本，创新推出“美德+积分+金融”机制。当地把孝老爱亲、志愿服务、村级公益、文明守法等乡风行为量化为美德积分，积分不再只是精神层面的表彰，直接与银行授信额度、利率水平、担保条件挂钩。

在临沭县，众多土地托管“小社长”对此感受真切。部分种植大户缺少不动产抵押物，凭借较高美德积分，无需额外担保即可获得信用贷款，资金用于购置农资、兑付土地流转租金，还能享受利率优惠。普通村民参与文明实践，同样可以通过无感授信，满足家庭种养、经营周转的资金需求。

目前该机制已实现全市镇街全覆盖，并向专业市场、产业园区延伸。改革实践进一步转化为标准规范，纳入地方立法，构建起“美德培育—信用积累—金融赋能—治理提升”完整闭环，累计实现贷款转化627亿元，既撬动金融资源赋能产业发展，又涵养乡村文明风尚，实现基层治理与普惠金融双向互促。

规划、项目、资金同步谋划一体实施

过去乡村建设常常面临规划与资金脱节的困境。不少村庄规划方案设计精良，但进入落地实施阶段便遭遇资金瓶颈，重编制、轻保障，许多优质项目困在图纸之上。

临沂打破“先规划、后找钱”的固有工作模式，推动金融机构前置参与规划环节，坚持融智先行、融资跟进。银行机构不再仅仅承担事后放款职能，而是化身乡村建设“财务顾问”，深度参与村庄定位研判、产业布局、人居环境改造，提前测算投资规模，科学设计融资方案，做好项目风险预判。

在沂水县部分乡村文旅项目中，金融机构提前介入规划论证，结合民宿开发、乡村旅游的收益周期，匹配中长期信贷资源，保障村庄风貌提升项目顺利落地。在单点村庄试点取得成效基础上，改革向片区连片开发拓展。当地出台专项政策，建立片区金融直连机制，为全市383个乡村振兴片区逐一配齐主办银行与专职金融顾问，实行“一片区一方案”。

农发行临沂市分行将蝴蝶兰、韭菜等分散的特色产业打包整合，实现整体授信2亿元，把碎片化小项目聚合为片区主导大产业。规划、项目、资金同步谋划一体实施，让一张张乡村蓝图落地变现。

深挖生态价值，把绿水青山变成可融资资产

山林河谷是山区宝贵的生态财富，但长期以来生态资源难以直接转化为发展动能。究其根源，在于生态资源底数不清、价值难以量化，无法有效对接金融服务。

蒙阴、费县率先开展改革探索，开展生态资源价值核算，给绿水青山算好“经济账”。蒙阴建成全国首个县级生态资源大数据平台，完成山林、河湖资源建档入库，形成20余项原创制度成果。费县设立全省首家生态资源价值转换平台，立足本土特色资源，创新推出“流苏贷”“奇石贷”等产品。奇石经营商户依托资源评估价值获取信贷，扩大加工展销规模。当地落地全省首笔森林碳汇预期收益权质押贷款7000万元，将生态权益转化为融资筹码。

部分村庄通过GEP生态价值核算，单村生态价值最高达7270万元，据此完成整村授信4300万元，为村集体产业发展提供启动资金。当地逐步形成“资源核算—价值确权—金融赋能—产业增值”实施路径，不再依靠消耗生态换取收益，而是把生态保护成果作为信贷增信依据。改革惠及252家生态经营主体、9000户农户，依靠绿色金融，为山区开辟出生态富民新赛道。

试点改革成效，离不开制度层面固化保障。全国首部普惠金融服务乡村振兴地方性法规在临沂正式施行，将基层摸索形成的创新经验上升为刚性制度规范。

当地在线上搭建“融沂通”综合信息平台，131家金融机构入驻平台，上线1273款金融产品，涉农主体足不出户即可完成融资对接，平台累计发放贷款1458亿元。

截至今年6月末，全市涉农贷款余额4011.4亿元，普惠小微贷款增速高于全市平均水平；一产增加值突破500亿元，农林牧渔业总产值迈上1000亿台阶，农村居民收入实现稳步增长。

站在新的起点，临沂锚定金融“五篇大文章”部署，持续推动普惠、数字、绿色金融深度融合，不断丰富完善普惠金融服务乡村振兴的“临沂方案”，为全国乡村金融改革输出沂蒙大地的实践样本。（徐以刚）

编辑：穆皓