（来源：中华工商时报）

转自：中华工商时报

    这个夏天，杭州的年轻白领林薇终于下决心报名了心仪已久的线上插画课。学费8000元，一次性支付对她而言有些吃力，但一家银行推出的“教育分期”服务让她动了心——12期免息，每月仅需还款600多元。“以前觉得分期是负担，但现在算下来，利息和手续费几乎为零，感觉像是把未来的钱提前‘借’来投资自己。”林薇笑着说。她的这次消费决策，恰好踩在了当前金融政策精准发力的鼓点上。

    近日召开的中央政治局会议强调，要有效扩大国内需求，适应不同群体消费需求扩大优质供给。在这场从“有没有”向“好不好”转变的消费升级浪潮中，金融正悄然扮演着那个“看不见的推手”。然而，钱要怎么贷、贷给谁、如何还，每一个环节都考验着银行创新的空间与能力。

    贴息“及时雨”

让“不敢花的钱”流动起来

    在浙江瑞安，经营着一家小餐馆的陈敏夫妇最近遇到了烦心事。店铺客流量回暖，他们想重新装修一下店面，再添置一台智能炒菜机，但二十多万的启动资金让他们犯了难。

    “以前也想过贷款，但利息一算，感觉像给银行打工。”陈敏坦言。今年年初，当地农商行客户经理带来一个消息：个人消费贷款可以申请财政贴息。在银行协助下，他们很快获批了一笔专项贷款，政府贴息后实际利率降了近两个百分点。

    “算下来每个月能省下一笔买菜钱。”陈敏的餐馆如今焕然一新，新设备让出餐效率提高了三成，生意越做越红火。

    这背后是一套政策“组合拳”在发力。财政部、中国人民银行等部门推出的《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，引导银行以“真金白银”提振消费市场活力。

    业内人士将此次贴息政策比喻称：“消费信贷就像是一座桥，帮助居民把未来分散的收入，搬到当下集中的需求面前。贴息政策则像是给这座桥免了过路费，让更多人愿意走过去。”

    今年以来，浙江农商联合银行辖内瑞安农商银行等金融业机构发挥贴近县域的服务优势，多措并举推动个人消费贷款财政贴息政策落地。在风险管控方面，该银行通过系统自动识别与人工审核相结合，重点审核消费真实性、消费用途合规性，确保贴息政策精准惠及真实消费。

    产业差异化创新

“沉睡”的信用卡成为生活管家

    与林薇的轻松消费不同，上海的白领张浩却对钱包里的几张信用卡提不起兴趣。“额度都差不多，积分能换的东西没什么吸引力，除了开卡礼，平时根本不想刷。”

    张浩的感受并非个例。央行数据显示，截至2026年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡为6.87亿张，较几年前的高点明显缩水。苏商银行特约研究员薛洪言一针见血地指出：“信用卡行业正面临‘成长的烦恼’——产品长得太像，服务离人太远。”

    如何让卡片重新“活”起来？一些银行开始尝试“千人千面”的权益定制。针对像林薇这样的年轻群体，将优惠向奶茶券、视频会员、网红餐厅折扣倾斜；对于像张浩这样的商旅人士，则提供机场贵宾厅、航班延误险、积分兑换里程等增值服务；而对于银发族，则简化操作界面，强化反诈提醒和盗刷保障。

    “信用卡不应只是一个支付工具，而应成为一个懂你的消费伙伴。”薛洪言认为，从发卡量竞赛转向服务力竞赛，是行业出路。金融监管部门也同时警示，便利不等于放纵，必须坚持适度授信，防止过度负债的风险。

    场景“破壁”

    当金融“隐身”于生活

    丰富消费场景，核心在于打通“消费即金融”的无感体验。传统消费金融紧盯的家电、装修市场虽大，但在文旅、康养、教育、体育等这类服务消费的“新大陆”，金融服务也更多地向多元、更具生活化特征的消费场景延伸。

    河南郑州的“90后”小伙赵阳是一名户外运动爱好者，今年“五一”他体验了一次“说走就走”的旅行——通过某消费金融APP抽中了云台山景区门票，并顺手用该平台的分期服务预订了山脚下的民宿和装备租赁。

    “以前觉得金融是冷冰冰的数字，现在感觉它就像旅行中的隐形导游。”赵阳说。这正是中原消费金融尝试的“文旅+金融”新玩法——将轻量化的惠民活动嵌入消费场景，打破金融服务的刻板边界。

    而在青岛，海尔消费金融则将触角伸向了家电卖场。在导购员的平板电脑上，顾客选好冰箱或洗衣机后，点击“智家分期”按钮，三分钟内即可完成审批，直接带走心仪的家电。“不用额外跑银行，利息比信用卡分期还低，这种‘无感’体验很打动我。”刚为新房添置全套家电的市民刘先生说。

    “金融的最高境界，就是让你感觉不到它的存在。”业内人士表示，未来的消费金融场景，应当是政府开放数据“修路”，银行运用AI“精准找人”，商户敞开怀抱“共建闭环”，三方合力之下，金融如水一般，渗透进生活的每一个毛细血管。

    从林薇的线上课，到陈敏的餐馆改造，再到赵阳的山水之旅，金融促消费的故事并非宏大叙事，而是由无数个这样具体而微的“小确幸”编织而成。当资金精准滴灌到有真实需求、有优质供给、有持续潜力的场景中，消费的活力便如春水破冰，自然流淌。而这，正是扩大内需最动人的底色。