（来源：北京商报）

当保险业数智化转型步入深水区，AI的价值正从“降本增效的表层工具”转向“重构底层商业逻辑的神经系统”。

过去行业普遍将AI视作降本工具，不过，人工智能更深层的价值在于重构保险行业底层商业逻辑，通过精细化风险匹配，打通长尾人群保障供给；通过全域数据闭环，实现风控与定价持续精准迭代。技术不再是业务附属，而是重塑产品、服务、经营模式的底层支点。

在行业普遍探索大模型应用的当下，以水滴为代表的保险科技平台正率先打破“AI赋能”的局限，全面迈向“AI原生”时代。通过将AI思维深度植入产品设计、核保定价、客户运营等全链路，水滴保不仅精准打通了带病体、银发族等长尾人群的保障供给，更推动行业从传统的“筛选风险”向“匹配风险”转变。“AI不是让服务变得更快，而是让保险服务触达每一个需要保障的普通人，实现真正的‘保险普惠’。”水滴公司创始人兼CEO沈鹏表示。

/打开普惠市场增量空间/

没有繁琐的健康告知问卷，也无需面对复杂的人工咨询，一位身患慢性病的年过六旬的老年女性，仅凭一部智能手机，也能在水滴保购买到适合自己的保障，并在确诊乳腺癌后顺利拿到理赔款。在传统保险精算“严苛筛选”的旧逻辑下，这类高龄、缺乏专业认知且风险分层复杂的群体，往往因人工审核门槛过高而被无情拒之门外。这一看似普通的普惠理赔个案，实则折射出行业底层的深刻变革——它并非偶然，而是水滴告别AI工具化浅层应用、正式迈入“AI原生”时代后，用技术抹平服务鸿沟的真实缩影。

长期以来，传统保险精算底层逻辑以“筛选”为核心，依靠固定风险标签划分可承保人群，受限于数据获取、人工风控成本、服务承载能力三重约束，慢病人群、老年人等风险分层复杂群体长期被边缘化，更多是严格限制投保资格、做除外承保，或者通过提升加费覆盖风险。

沈鹏介绍，随着AI与大数据深度融合，保险行业底层经营逻辑正式从“筛选风险”转向“匹配保障”，通过精细化、个性化风险研判，打破粗放式人工核保一刀切规则，让小众弱势群体获得适配普惠保障，同时系统性解决普惠保险产品设计、风险定价、用户信任三大行业核心难题。

依托AI对海量医疗记录、理赔档案、用户需求等非结构化数据的清洗、解析能力，水滴保联合保险公司推出多款行业首创差异化保障产品。国内首款免健告重疾险蓝海系列、行业首款保证续保5年免健告百万医疗险“看病保”、首款免健告母婴险“接好孕”等相继落地，大幅降低投保门槛。

仅2025年，水滴保累计上线242款定制保险产品，其中免健告产品57款、老年友好产品221款，填补细分人群保障空白。AI海量多维度数据处理能力，补齐传统精算的数据短板，实现小众群体风险可量化、产品可落地。

对普通消费者而言，AI带来的红利并非单纯保险价格下调，而是服务边界的全面拓宽。县域低收入老年群体、无基础保险认知的银发用户、慢病患者等过去被忽视的人群，仅依靠智能手机即可获取标准化专业保险服务。

从结果来看，水滴保2025年带病体保险理赔金额同比增长46.83%。这正是“精准”的真正含义：不是将更多人拒之门外，而是让每一个该进来的人都能进来，且每一个进入者的风险都被清晰量化。

可以说，普惠保险不再是依赖补贴的行为，而是依托AI技术实现规模化可持续经营的商业赛道，稀缺的专业保险服务借助技术实现全民普惠。正如沈鹏所言，AI智能体正带来一场生产力的深刻变革，科技的价值不在于模型参数的堆砌，而在于能否真正落实到实际应用中。智能体不仅要在技术上实现突破，更要推动生态共赢，做到“科技为人，让每一位用户真正受惠”。

/挖掘客户隐性需求/

当前，保险客户需求日趋多元、决策链条日益复杂，而传统营销模式仍高度依赖人工经验，可能难以捕捉用户的深层诉求，也往往受限于服务时长和自身知识储备，使得大量个性化需求无法被有效承接，服务资源错配严重。

针对传统人工在需求洞察、专业储备、服务稳定性上的短板，水滴AI智能咨询顾问形成了标准化、可批量落地的核心能力，让精细化需求挖掘不再依靠少数资深从业者。

在需求捕捉方面，AI能够识别用户提问背后的隐性需求。例如，一位用户询问“输尿管狭窄机器人手术是否可报销”，水滴的AI Agent能够追问一句“您关注的是治疗费用还是已有保单的报销”，用户才说出真实意图：他刚刚确诊，希望了解能否购买新的保障。这种“弦外之音”的捕捉能力，过去仅少数资深从业者具备，如今AI可以实现规模化应用。

在知识储备方面，水滴在合规的前提下积累了大量细分行业数据。其中包括海量的保险垂直服务语料样本，7000余种当期或往期热销保险产品的保险条款、健康告知、核保要求、保费计算、理赔标准等相关数据，以及海量的保险专业领域知识、行业政策相关知识等。水滴将这些数据信息进行分类、清洗、去标识化处理和标注后，再进行细分场景目标对齐算法、检索增强等能力的算法训练，使得AI更精通保险领域的专业知识。

如果说AI智能咨询顾问解决前端答疑、隐性需求挖掘的基础痛点，水滴自研运营AI Agent则重构保险客户经营底层逻辑，彻底改变传统被动、粗放的运营模式。

当前行业一些智能运营工具存在一定局限：仅能被动等待用户主动发起咨询，输出模板化统一回复，缺乏自主分层、主动识别缺口能力。而现在，“水滴的智能运营AI Agent”，已经升级为一个“主动的、聪明的”运营专家。它不仅能够7×24小时在线解答，全天候覆盖条款解读、保单交付等关键场景；更核心的是它能自主进行用户分层，根据沟通内容及过往保单数据，分析找到用户的保障缺口，提供千人千面差异化的定制策略。同时，它能基于经营数据自动迭代策略建议，做到“越用越聪明”。这种从“经验驱动”到“数据驱动”的转变，才是AI真正为业务带来的核心价值。

/AI赋能转向AI思维/

随着保险业数智化转型走过单点工具落地的初级阶段，行业开始意识到，单纯依靠AI工具优化现有流程，只能解决表层效率问题，很难破普惠客群经营、精细化风控、长效产品创新的深层应用。沈鹏表示，水滴要从“AI赋能”走向建立“AI思维”，以技术为核心重构全链路业务，而非简单叠加工具。

在此战略下，水滴搭建起覆盖救助、保障、诊疗的完整业务生态，形成闭环数据体系，开始从使用AI工具到树立AI思维的进阶实践。

AI思维意味着要重新审视业务的底层逻辑，AI不应该是公司的一个部门或一个工具，而应该是贯穿产品设计、销售、核保、服务、理赔全链条的“神经系统”。

以水滴推出的行业首个AI核保专家“KEYI.AI”为例，它不再只是告诉用户“你不能保”，而是主动帮用户找到“你能保什么”，核保从“筛选”变成了“匹配”。

“用AI”和“用AI思维”有着核心区别。前者是把AI当工具，接到现有流程里，让事情跑得更顺、更有效率。后者是拿AI重新想一遍这件事本来应该长什么样，让过去做不到的事变成可能。

从具体落地上而言，水滴公司搭建起“模型+Harness+应用”三位一体的操作系统，底层由通用大模型与自研“水滴水守大模型”双引擎驱动，中间层则是水滴的核心护城河——Harness工程能力。构建了6层适配保险场景的工程能力，能够把保险晦涩的条款、繁杂的规则、严格的合规要求，翻译成AI能听懂的语言。做好上下文理解、多Agent协作和风控护栏，AI才真正具备“保险服务上岗”的资格，把模型真正“装进”保险业务里。

水滴是保险行业内最早布局AI大模型应用的公司之一，每年投入近3亿元用于研发，目前已申请超100项人工智能专利，申请大模型相关专利72项，含境外专利申请9项。水滴自主研发的“水滴水守AI”能力，正在成为保险服务的“中枢神经”。

目前，水滴旗下涵盖水滴筹、水滴保、翼帆医药等重点业务，分别对应“事后救助”“事前保障”“治疗支持”三个环节。三者形成的业务闭环，让水滴能够拥有包括保障需求、疾病洞察、风险控制、保险知识等行业少有的多维数据生态，这些数据也能驱动核保更精准、推荐更贴合、理赔更高效。

北京商报记者 李秀梅

一线对话

水滴公司创始人兼CEO沈鹏：

AI与人的分工，正重新定义保险人才价值

北京商报：在实际业务中，AI作为贯穿全链条的“神经系统”，是如何与人工进行分工与协同的？

沈鹏：我认为，AI与人之间是分工与协同的关系，而且这种协同正在重新定义保险行业的人才价值。

以核保环节为例，KEYI.AI承担了所有标准化案件的初步审核，准确率达到99.8%，核保响应速度较此前提升260倍。这意味着核保员不再需要把精力消耗在重复性的规则匹配上。他们现在的角色发生了根本性转变：从“规则执行者”变成了“AI训练师”和“复杂案例裁决者”。他们会审核AI拿不准的案件，会用自己十几年的专业经验去训练AI，让AI越做越准。

在客服和理赔环节，水滴AI客服——保小慧能够覆盖高频、标准化的咨询，但我们的适老理赔专线至今100%由人工承接。因为理赔用户带着明确的诉求和情绪，这个时候人的共情能力是AI暂时替代不了的。AI能够在后台辅助理赔员审核材料、识别发票真伪、提示风险点，让理赔员的效率和准确率都大幅提高。

所以，AI越强大，人的价值不是减少了，是被重新定义了。AI释放规模，人提供温度——这是水滴在AI时代的人才观。

北京商报：AI正在重塑保险行业的产品、风控、服务全链路格局，在您看来，AI原生转型会如何重构行业未来的竞争壁垒？

沈鹏：未来的保险行业，拼的可能不是谁的钱多、谁的人多，更可能是谁的AI更“懂”保险，谁的数据飞轮转得更快，谁的组织更早完成AI原生的认知跃迁。

新的竞争壁垒可能将由三个核心能力构成：

第一，垂直领域的AI工程能力。通用大模型谁都能接，但真正“懂”保险的AI需要长期的垂直训练、行业数据沉淀、专业团队持续迭代。水滴内部正在强化的“模型+Harness+应用”三位一体操作系统，就是这种能力的体现。它让AI能够准确理解复杂条款、对接业务系统。

第二，业务数据闭环的飞轮效应。水滴拥有水滴筹、水滴保、翼帆医药三块业务，形成了“事前有保障、出事有救助、治疗有支持”的服务闭环。让水滴能拥有包括保障需求、疾病洞察、风险控制、保险知识等行业少有的多维数据生态。

第三，组织认知的领先。AI原生转型不仅是技术部署，更是组织认知的重塑。它要求从CEO到一线员工，每个人都具备AI思维——不是“用AI把旧流程跑快一点”，而是“用AI重新想一遍这件事应该长什么样”。

北京商报：相较于传统资本、渠道优势，AI与数据驱动的新型核心竞争力具备哪些长期价值？

沈鹏：从长期来看，能不能可持续地服务更多人，能不能让商业增长与社会价值同向而行，正是AI和数据驱动的长期竞争力。

AI与数据驱动的新型核心竞争力，具备三重传统优势无法替代的长期价值：

第一，穿越周期的组织韧性。资本和市场环境会波动，渠道格局会变化，但一家公司如果真正掌握了AI和数据驱动的方法论，它就具备了在不同时代做出适合那个时代产品的能力。

第二，可持续的商业模式。传统模式下，服务更多用户意味着需要更多人力，成本线性增长。AI从根本上改变了这一成本结构——服务一个用户和服务一亿用户的边际成本在趋近减小。这使得保险机构能够在不牺牲商业可持续性的前提下，将保障覆盖到传统模式下无法服务的群体。

第三，不可替代的社会价值属性。AI让带病体不再被拒之门外，让老年人不再被数字鸿沟隔绝。这种社会价值是商业模式的“地基”。服务的人越多，社会价值越大，商业回报也越丰厚，三者同向而行，这才是AI时代保险企业最深的护城河。