近期，多地遭遇持续强降雨天气，暴雨洪涝灾害造成一定人员伤亡和财产损失。数据显示，2015年至2025年间，我国年度自然灾害直接经济损失较大的事件中，暴雨洪涝灾害占比较高，且单次灾害损失规模呈扩大趋势。面对气候变化带来的风险挑战，加快构建覆盖灾前预防、灾中响应、灾后恢复全过程的气候适应型保险体系，已成为提升风险防范和灾害恢复能力、增强经济社会韧性的重要方向。

近年来，我国持续推进自然灾害风险保障体系建设，保险在农业生产保障、灾害风险分散、灾后恢复重建等领域发挥了越来越重要的作用，并逐步从单一经济补偿工具向综合风险管理工具转变。

首先，保险在灾后经济补偿和恢复重建中发挥了重要作用。面对暴雨、洪水等自然灾害，保险能够通过快速理赔及时提供资金支持，帮助居民修复住房、恢复生活，帮助企业修复设备、恢复生产，降低灾害对经济运行和社会发展的影响。尤其是在重大灾害发生后，保险具有响应速度快、资金补偿精准等特点，是灾后恢复和社会稳定的重要力量。

其次，农业保险已成为应对气候风险的重要制度安排。农业生产受气候变化影响最为直接，近年来我国持续推动农业保险扩面、提标、增品，通过分散农业生产经营风险、稳定农户收益预期，提高农业体系抵御自然灾害的能力，为保障粮食安全和推进农业现代化提供了重要支持。

再次，巨灾保险等风险保障机制正在不断探索完善。部分地区通过政府引导、市场运作的方式开展巨灾保险实践，在分散重大灾害风险、缓解财政压力、提升灾后恢复能力等方面积累了有益经验，为完善多层次灾害风险保障体系提供了实践基础。

与此同时，科技进步也正在提升保险应对气候风险的能力。大数据、人工智能、卫星遥感、气象模型等技术加快应用，使保险机构能够更加精准地开展风险识别、灾害监测、损失评估和快速理赔，推动保险服务由灾后响应逐步向风险预警和风险管理延伸。

总体来看，我国气候适应型保险体系建设已具备一定基础，保险正在成为保障民生、稳定生产和提升社会韧性的重要力量。但也需正视，当前我国在气候适应型保险体系建设方面，仍面临三方面挑战：

一是风险意识和保障需求有待提升。气候风险具有低频、高损失特点。在灾害发生前，保险意味着确定成本，而保障对应的是未来不确定风险，因此部分居民和企业容易形成“风险离自己较远”的心理。目前，一些主体对暴雨、洪水、极端天气等风险缺乏充分认识，对保险在风险转移、损失管理和灾后恢复中的作用了解不足，导致部分领域存在风险暴露较高、保障覆盖不足的问题。

二是产品供给和风险管理能力仍需增强。气候变化正在改变风险形成机制，也对保险产品设计、风险定价和服务模式提出了更高要求。传统保险主要依赖历史损失数据开展风险评估和定价，适用于风险规律相对稳定的领域。但近年来，城市内涝、极端高温、生态环境变化、新能源产业风险等新型风险不断出现，呈现数据积累不足、损失机制复杂、区域差异明显等特点，传统保险模式难以完全适应。与此同时，当前保险服务仍更多集中于灾后理赔环节，在灾前风险评估、风险预警、防灾减损和风险咨询等方面参与程度仍有提升空间。

三是多层次风险分担机制仍需完善。气候灾害具有损失规模大、影响范围广的特点，特别是重大洪涝、台风等巨灾事件，可能在短期内形成集中赔付压力，仅依靠保险市场难以完全承担。国际经验表明，成熟的气候风险保障体系通常需要政府、保险机构、再保险以及资本市场工具共同参与。目前，我国巨灾风险保障体系仍需进一步完善，多主体协同机制和风险转移工具仍有较大提升空间。

因此，加快构建气候适应型保险体系，需要精准发力：

一是提升风险意识，推动保险从灾后补偿走向主动保障。应进一步加强气候风险教育和保险知识普及，提高居民、企业特别是高风险区域主体的风险认知，引导其主动识别风险暴露，合理配置保险保障。同时，应推动保险更加深入融入居民生活和企业经营管理，在住房、农业、企业财产、基础设施等重点领域提升保障覆盖率，使保险成为风险管理的重要工具，而不仅是灾害发生后的补救手段。通过提升全社会风险意识，逐步形成“灾前主动防范、灾中有效应对、灾后快速恢复”的全过程风险管理模式。

二是强化产品创新和科技赋能，提高气候风险管理能力。保险机构应加强气象、环境、产业等多维数据应用，利用人工智能、大数据、卫星遥感等技术，建立更加精准的气候风险数据库和评估模型，提高区域性、动态性风险识别和定价能力。同时，应围绕城市内涝、极端天气、新能源产业、基础设施等重点领域，探索开发更加适应气候变化的新型保险产品，提高保障的精准性和有效性。更重要的是，保险服务模式需要进一步前移，在承保前开展风险评估，在灾害发生前提供预警提醒和防灾减损服务，在灾后提供恢复支持，形成覆盖风险全过程的综合服务体系。

三是完善风险分担机制，提升社会整体抗风险能力。应进一步完善政府支持、市场运作、多层次分担的巨灾风险保障体系。政府应加强制度建设、政策支持和公共数据共享，为气候风险管理提供基础保障；保险机构应持续提升风险识别、承保定价和风险服务能力；再保险、巨灾债券等风险转移工具应进一步发挥作用，提高重大灾害风险分散能力。同时，应推动气象、自然资源、应急管理等部门与保险行业加强数据共享和协同联动，为风险评估、产品创新和灾害治理提供更加坚实的数据基础。