“所有贷款费用一目了然，让我们很放心。”在湖南省株洲市，亚特电气有限公司总经理刘升看着手中的《企业贷款综合融资成本明示清单》对《金融时报》记者感慨道。在这张A4纸上，贷款利率、担保费、评估费、抵质押登记费等支出逐项列明。

近年来，金融管理部门综合施策，推动社会综合融资成本保持在较低水平。然而，宏观政策的暖意与部分小微企业主的感受之间，存在一定“温差”。小微企业主往往对利息外的各项费用不清楚，“只知利息，难算总账”，因此对金融服务的感受也受到影响。

明示企业贷款综合融资成本工作，成为企业了解贷款费用的切口。2024年9月以来，中国人民银行推动“明示企业贷款综合融资成本”工作（以下简称“明示工作”），要求银行与企业共同填写《企业贷款综合融资成本明示清单》，逐项列明贷款利息及各项费用，并统一折算为年化费率，让企业融资成本实现“透明化”。

湖南省是首批五个试点地区之一。中国人民银行湖南省分行通过“建机制、强宣传、优服务、促协作”等一系列举措，让一张“贷款明白纸”成为企业的“融资指路牌”，并以此为支点撬动当地金融服务全面升级。

从“局部试点”到“全省覆盖”，“贷款明白纸”已在三湘大地全面落地。截至2026年4月末，这项工作已惠及湖南省9.36万家企业。今年1至4月，湖南省普惠小微企业贷款加权平均利率同比下降36个基点，累计为市场主体让利35.2亿元。政策红利实实在在提升了企业的获得感，综合融资成本进一步下降，银企互信持续加深。

打破信息壁垒 融资成本全流程明示

“如今，在企业的融资过程中，《企业贷款综合融资成本明示清单》不可或缺。”农业银行湖南省岳阳云溪支行行长毛钊的一番话，让记者感受到明示工作已深刻嵌入当地银行的信贷业务流程。

为推动明示工作落地，中国人民银行湖南省分行建立了“省级部署、市州跟进、机构落实”的专项工作机制，成立工作专班、印发工作方案、开展业务培训、建立监测机制、开展现场督导、扩大明示范围拓展实际成效……在“全省一盘棋”原则指导下，相关工作有序铺开。

“确保政策要求层层穿透至基层网点、精准落实到每一笔相关贷款业务。”中国人民银行益阳市分行有关负责人告诉记者，该行瞄准企业融资成本透明化总目标，以“贷款明白纸”厘清企业融资“明细账”，切实保障市场主体的融资成本知情权。

在湖南省14个市州，100余家金融机构主动将明示工作嵌入信贷业务全流程，建立完善二级联动和双线协同机制，让这项惠企政策落到实处。

“我们严格落实‘贷前告知、贷中签约、合同载明’的全流程明示原则，执行‘先明示、后放款’工作要求，将‘贷款明白纸’作为企业融资的必备环节。”湖南沅江农村商业银行有关负责人向记者介绍了明示工作如何贯穿融资全程。

“贷款明白纸”有效破除了银企信息不对称，让企业融资成本从“隐性模糊”变为“阳光透明”。这项惠企举措落地见效，关键在于疏通银企沟通堵点，让企业切实理解降低企业融资成本、支持实体经济发展的政策意图。

推动明示工作的一大难点在于，如何清晰区分企业自付费用与银行承担费用，准确归集担保费、评估费等各类费用，并直观地向客户展示，方便企业快速厘清融资支出。为此，商业银行对内部授信流程进行了全面梳理。

“我们做了数据治理，优化费用归集管理，在信贷系统上线填写功能，所有对公贷款、个人经营性贷款成本清单均已实现线上填写。”长沙银行大数据部有关负责人告诉记者，作为首批试点银行，长沙银行积极落实政策部署，紧扣惠企要求加快数字化改造。

另一个难点是，所有费用都要折算为“年化率”，如何确保标准统一、口径一致？对此，在湖南省各市区，中国人民银行分支机构举办政策培训，“手把手”对接基层一线经办人员，梳理操作指引，统一明示口径和操作规范。

多位一线工作人员反馈，中国人民银行创新推出的“成本试算”微信小程序很有帮助。“担保费多少、评估费多少，只要输入小程序一算，就能自动换算成年化利率，简明清晰。”工商银行湖南省益阳赫山支行客户经理陈一平说，这一数字化工具科学精确，大幅提升了工作效率。

从2024年9月首批试点至今，短短一年多时间，这张“贷款明白纸”已从试点地市推广至湖南全省所有地区、各类机构。所有成本“晒”在阳光下，让隐性费用无所遁形，帮助企业摸清了融资“明细账”，切实保障了市场主体权益。

企业有了“明细账” 银行亮出“承诺书”

明示工作推开后，透明的不只是成本，更是信心与效率。

“每笔贷款的融资成本多少，现在我心里有数了。”长沙昌佳智慧流体科技有限公司（以下简称“昌佳流体”）创始人罗瑞祥说。

为了研发出适用于智能矿山、大幅降低工业能耗的新一代水泵产品，罗瑞祥做了大量前期投入。个人抵押贷款与公司担保贷款混在一起，费用总是难以算清。看过《企业贷款综合融资成本明示清单》后，他对每笔融资的实际费用心里有了底。

“贷款费用全透明，也使公司会计对账与财务核算更加便利。”该公司财务负责人说，一张成本明细单，帮助企业精准核算、找到优化成本的切入口，有效提升了财务管控效率。

透明化的举措消除了银企信息不对称。企业能够精准核算融资支出、合理规划资金使用，经营效率得到提升，融资获得感与满意度也显著增强。

“过去，各类市场主体尤其是经营波动较大的小微企业主和个体工商户，普遍存在‘怕被套路’的心理顾虑。如今，以‘贷款明白纸’为载体的全流程成本告知服务，彻底打消了企业对隐性收费的担忧。”中国人民银行株洲市分行相关负责人说。

“只知利息，难算总账”成为过去时。看清了融资的真实价格，企业对银行的信任也在加深。体验了全透明的融资服务后，昌佳流体主动将结算、代发工资等业务全部转入长沙银行，双方建立了战略伙伴关系。

对更多企业而言，当融资成本变得阳光透明，曾经的融资焦虑得到缓解，企业更能安心经营。

位于益阳市沅江船舶产业园区的湖南万骏船舶有限公司（以下简称“万骏船舶”）是一家民营企业，经营势头良好，但也在受融资问题困扰。

“造船是订单制，回款有一定周期，产生现金流缺口时需要流动资金贷款帮助企业生产经营。”万骏船舶财务经理田思介绍说，但申请贷款是件“麻烦事儿”，各类材料、隐性费用、贷款到期能否按时接续的担忧，都让这家小微企业缺乏安全感。

湖南沅江农商银行主动对接，为企业匹配了依托收支流水数据发放的“小微企业流水贷”，还主动协调担保机构给予其0.5%的担保费优惠。

“通过《企业贷款综合融资成本明示清单》，我们将流动资金贷款年利率3.9%、担保费年化0.5%等所有成本逐项列出，让企业在贷前就清晰掌握每一笔融资支出，彻底消除对隐性收费的顾虑。”沅江农商银行新湾支行行长罗文鑫说。

“每一分钱花在哪儿都清清楚楚，让我们心里有数、阳光透明。”田思说，节省下来的融资成本被投入到环保型船舶新材料的研发中。2026年，万骏船舶订单量大幅增长，预计全年产值有望突破1.8亿元。

贷款成本看得懂、比得清，小微企业也有了选择与议价的底气。

在张家界，一家小微企业向当地农商银行申请贷款时，客户经理拿出两张清单，对两种贷款产品进行详细介绍。本金、利率、担保费、贴息金额、综合年化成本一一列明。对比之下，企业最终选择了创业担保贷，每年能实际节约利息7.08万元。

“企业更清楚融资成本，选择权更多，就更有底气了。”农业银行湖南株洲分行副行长李琼说，普惠群体的议价能力和融资预期稳定性显著增强。

“真金白银”减负 架起银企“连心桥”

“融资成本越来越低了。”在采访中，记者观察到，几乎所有小微企业都有这样的感受。这与贷款融资成本明示工作密不可分。

随着工作深入推进，银行机构主动减免企业服务费用，推动担保、评估等合作机构降低费率，将明示工作与无还本续贷等政策措施有效衔接，用“真金白银”帮助企业减负。

湖南维尚科技有限公司（以下简称“维尚科技”）是国家级专精特新“小巨人”企业，正处于加大研发投入、扩大产能的关键阶段。通过融资成本明示与减费让利“组合拳”，浦发银行株洲分行为企业每年节约利息及财务费用约30万元，综合融资成本也由6%到7%降低至3.0%到3.5%。

湖南维尚科技是一家国家级“专精特新”小巨人企业，企业研发制造的氮化硅烧结炉等多种高端热工设备打破了国外技术垄断，实现了国产替代。本报记者 余嘉欣 摄

“我们建立了收费减免明示清单。对账户管理费、网银年费、支票工本费等基础费用全额减免；跨行转账、承兑汇票等中间业务收费则按普惠标准下浮30%至50%，所有细节逐项公示，确保企业一目了然、明明白白缴费。”浦发银行株洲分行副行长常勇表示。

从2021年首笔贷款至今，企业贷款额度从70万元增长至500万元，贷款利率从6%一路降到3.3%。维尚科技副总经理刘建辉表示：“对财务成本，银行比我们自己还上心。这种低成本、透明化的金融支持，让企业敢放手去搞研发、扩产能。”

严格落实费用减免政策，主动减费让利，商业银行切实帮助企业减轻了融资负担。

“现在，企业贷款涉及的抵押登记费、押品评估费等，都由银行主动承担，很多企业实现了融资‘银行支出一张纸，只收利息不收费’。”交通银行岳阳云溪支行行长旷炜表示。

在株洲，农业银行株洲分行对开户费、网银年费、转账手续费等实行分档减免，2025年以来，累计减免各类费用1300余万元，惠及企业1.5万户。在益阳，工商银行益阳分行强化费用管控。“我行发放贷款的年化利率为3.23%，综合融资成本为3.29%，两者差距控制在0.06个百分点，企业获得感明显增强。”工商银行益阳分行相关负责人表示。

更为重要的是，融资透明度的全面提升，使得各项利息外“隐性费用”大幅压减。

“高息过桥”是很多小微企业曾面临的融资困境。推动明示工作的同时，中国人民银行湖南省分行鼓励银行运用无还本续贷政策为企业节约融资成本，同时规避资金链断裂风险。

岳阳湘茂医药化工有限公司是一家科技型中小企业。今年3月，该企业有一笔898万元贷款到期，由于前期采购原材料占用流动资金，无力偿还本金，准备借“过桥资金”。在贷后走访中，农业银行岳阳分行客户经理发现企业信用良好且资金流水正常，当即决定采用无还本续贷模式，并替企业承担抵押费和评估费，直接为企业节省相关成本3万余元。

在株洲，长沙银行株洲分行2025年以来累计为177家企业办理无还本续贷6.5亿元，节约了大笔过桥资金利息、手续费等周转成本。“对暂不符合无还本续贷条件的企业，我们帮助他们接入政府转贷基金，转贷费率仅每天0.06%，远低于市场过桥资金每天1%至3%的费用。”长沙银行株洲分行公司部总经理邹小芳表示。

这种全链条的降费措施，推动企业综合融资成本不断下降。今年前4个月，湖南普惠小微企业贷款加权平均利率同比下降36个基点。岳阳、益阳、株洲、常德等地企业贷款综合融资成本均实现稳步下降。

“企业利息外的综合融资费率较试点初期下降31个基点，有利息外费用的企业数量占比由17%下降为13%。”中国人民银行株洲市分行相关负责人说，目前全市大多数贷款已实现“零利息外费用”办理，企业“体感”与名义融资成本之间的“温差”正在缩小。

构建良性生态 企业获得感是服务“试金石”

作为金融服务优化的重要一环，明示工作的出发点是促进小微企业融资环境整体向好，助力企业健康发展。

以一张清单链接多项红利，中国人民银行湖南省分行积极推动明示工作与减费让利、优化营商环境等工作深度融合，凝聚财政、担保、银行等多方合力，构建起多方协作的降本长效机制。

“我们指导辖内机构积极与地方财政、人社局、担保公司等多方加强协作，推动明示工作与贴息政策、担保优惠等有效衔接，为企业降低综合融资成本。”中国人民银行湖南省分行相关负责人表示。

湖南利德电子浆料股份有限公司是一家细分行业的“小巨人”企业，公司研发的多系列电子浆料产品具有完全自主知识产权，实现了国产替代。在全面梳理企业融资费用的基础上，长沙银行株洲分行采取专利权和类信用的担保方式，为其量身定制综合金融服务方案，发放的850万元流动资金贷款为企业节约了1%至1.5%的担保费用，有效破解了轻资产小微企业的融资增信难题。

“通过‘贷款明白纸’，原本分散于合同文本或口头约定的各类费用全面‘阳光化’，还降低了担保费用，企业真实受益。”该企业董事长宁文敏说。

在邵阳市，嘉琰液压科技有限公司在申请贷款时，通过“贷款明白纸”清晰看到：4%的利率扣除人社局2%的贴息，加上0.5%的担保费，最终实际成本仅为2.5%。这种直观的展示，让企业对政策红利了然于心，极大提振了发展信心。

成本透明化也倒逼担保、评估等第三方机构优化报价，协同让利。在益阳，工商银行益阳分行联动担保公司推出科技型企业知识价值信用担保贷款，优惠担保费率仅为0.5%。在常德，当地农商银行通过逐项梳理企业成本情况，以信用贷款替代，为一家科创企业节约了3万元担保费和相关保险费用。在怀化，中国银行怀化分行积极与第三方协商，将某企业保险费降至2400元，并节省抵押费2658元……多方费用的“减、降、免”，共同促进企业综合融资成本不断降低。

企业获得感就是金融服务的“试金石”。以明示工作为契机，中国人民银行湖南省分行引导金融机构运用再贷款、再贴现等货币政策工具对企业给予优惠利率，进一步优化服务，多方协同构建起良性金融生态。

交通银行岳阳分行协助万木新材料科技有限公司清晰测算融资成本，并协助企业申请设备更新贷款贴息政策。8年期8000万元低息贷款每年可为企业节约利息支出近百万元，有效缓解了项目长期建设阶段的资金压力。

岳阳市万木新材料是芯片产业链上企业，为芯片封装生产有机硅胶等多种新材料产品。图为新生产基地的监控室大屏。本报记者 余嘉欣 摄

“交行不仅把融资成本算得明明白白，还主动帮我们对接贴息政策。低利率加长周期的贷款方案，实实在在减轻了企业负担，让我们能更安心地推进设备升级，抢抓发展机遇。”该公司相关负责人表示。

湖南科创纺织股份有限公司是一家纺织业科技创新型企业，近年来持续加快数字化升级和绿色化转型，推进智慧工厂建设。工商银行岳阳市分行深入研判纺织行业特性和企业融资需求，为企业量身定制了信贷方案，并主动帮助企业测算综合融资成本。

早在2013年起，科创纺织便开始建设智慧工厂，如今，智能化生产让效率大幅提升。在纺线机器旁，几位工人正在检查纺线是否断裂。本报记者 余嘉欣 摄

“我们发现企业符合行内金融科技客户专项优惠利率政策，便迅速推动落地，仅此一项每年就为企业节省成本近10万元，有效压降了整体融资成本，为传统纺织企业开展技术创新和产业升级提供了坚实保障。”工商银行岳阳市分行相关负责人说。

在岳阳市，“明示企业贷款综合融资成本试点促企业融资成本再下降”被纳入全市优化营商环境年度考核，推动该项工作成为全市重点改革任务，实现了从“一家推”到“多家抬”的转变。

“我们加强与市政府各部门的沟通协作，凝聚‘货币政策引导+产业政策支撑+财政政策协同’合力，共同为企业纾困减负，营造一流营商环境。”中国人民银行岳阳市分行相关负责人表示。

企业敢于贷款、愿意贷款，银企互信持续增强。一张“贷款明白纸”，撬动了企业融资环境的持续优化与金融服务质效的全面提升。在“透明、诚信、互惠、共赢”的融资生态中，更多小微企业能够在更充分的金融服务支持下安心发展、加速成长。