作为全国惠民保产品“标杆”的沪惠保，今年的报销范围又出现新的变化。

5月25日，2026年沪惠保正式启动参保，保费仍为129元/年。从保障内容来看，与2025版相比，在保障及服务方面有多项升级——首先是国内特药增补至50种；其次是新增脑机接口手术创新医疗保障，在原先的特定住院自费医疗保险金、国内特定高额药品费用保险金、质子重离子医疗保险金、海外特药费用保险金、CAR-T及创新基因治疗药品费用保险金等五项保障基础上，又新增纳入住院脑机接口手术自费材料费用保障，保额为15万元，使得沪惠保总保额上升至325万元。

“今年沪惠保实现四大升级：一是连续参保且无理赔人群继续享受免赔额优待，连续三年投保且无理赔客户免赔额最低可降至1万元；二是国内特定高额药品扩充至50种，覆盖上海高发疾病，进一步提升创新特药可及性；三是新增世界前沿医疗科技－脑机接口手术耗材费用保障，成为全国首个纳入脑机接口保障的城市普惠险，助力上海前沿医疗技术先行先试；四是健康服务从风险保障延伸为健康生活伙伴，整合生活、健康、运动、养生、照护五大类权益，提供AI找医生、购药折扣、图文问诊优惠及个性化健康评估等增值服务。”沪惠保项目组相关负责人5月26日告诉《华夏时报》记者。

升级背后兼顾公平长效

2026版的沪惠保一方面对于特药及最前沿的医疗创新手段进行了升级保障，另一方面，也对部分保障进行了优化调整。

在免赔额方面，今年的沪惠保对于连续两年投保且无理赔的客户，在1.2万元基础免赔额上，下调1000元，连续三年则下降2000元。针对2025年发生住院自费责任但因未超免赔额未获赔的人群，2026年免赔额可额外再降1000元。在升级的同时，也对部分保障内容进行了收紧，尤其是对于既往症人群的认定和部分赔付比例。如对住院自费责任以及CAR-T及创新基因治疗药品责任的既往症赔付比例，从去年的50%及100%调整为30%，与其他责任项的既往症赔付比例拉齐；同时划定部分特药赔付限额，国内特药中的9种药品单药年度限额20万元；此外，针对既往症标签定义范围扩展，新增了既往年度因疾病原因单年度获赔金额大于1000元的人群，以及投保前两年内确诊罹患相关重大疾病的人群。

“此举是为了合理优化赔付比例，兼顾公平及长效可持续。”上述沪惠保项目组负责人表示。

沪惠保参保人赵婷（化名）告诉《华夏时报》记者，她去年为父亲投保沪惠保，在2025年5月确诊胆囊恶性肿瘤，分期Ⅳ期，使用国内特定药品帕博利珠单抗，2025年6月至9月共使用特药11次，药费59.13万元，于是她提出沪惠保（国内）特定高额药品－事后报销理赔申请。“经审核，符合特药适应病种和适应症要求，按约定的非既往症人群赔付比例70%共给付赔款41.39万元。沪惠保不仅延长了我父亲的生命周期，也切切实实减轻了家庭医疗负担。”赵婷称。

“我家小孩刚刚17周岁，因患扩张性心肌病，去年10月15日至12月31日在上海儿童医学中心住院手术治疗，产生自费药品费、自费检查费和自费手术材料费共63.93万元。我为他参保了沪惠保，属于沪惠保特定住院自费医疗费用保险金责任范围，扣除1.2万元免赔额后按约定的非既往症人群赔付比例70%赔付23.58万元。”对于参与沪惠保的真实保障，另外一位沪惠保被保险人杨某的家人告诉本报记者。

脑机接口耗材纳入报销

让市场真正关注的是，当前全球医疗界大热的“脑机接口”（BCI）手术，所产生的耗材费用，也被纳入沪惠保的报销范围。

“作为一种通过技术手段连接大脑与外部设备、实现脑控外部设备或外部设备反馈调节大脑的医疗干预方式，目前主要用于改善特定疾病患者的功能障碍或治疗需求，其适用人群需严格结合病情、身体状况及医学评估确定，核心适合群体可分为运动功能障碍患者、脊髓损伤患者、渐冻症（肌萎缩侧索硬化症，ALS）患者、脑卒中（中风）后严重运动障碍患者。这四类人群如果接受脑机接口手术，所产生的费用肯定是相当高昂的，作为世界最前沿的治疗手段，随着中风人群比例每年提升，其治疗场景非常广泛，不过仍处在早期临床应用阶段，且患者要符合严苛的手术条件。”上海一家三甲医院神经外科副主任医生王柯受访时表示。

上海医药界资深人士徐小培指出，沪惠保当前保障限于‌合规医疗机构开展的试点或获批治疗场景‌，如博睿康NEO系统2026年刚获三类器械证，非泛指所有“脑机接口”相关费用。

“脑机接口手术适用场景要求非常高，‌‌如脑卒中（缺血性/出血性）导致单侧肢体瘫痪如偏瘫，经6个月以上规范康复治疗后，运动功能仍无明显恢复，且大脑损伤区域未累及核心运动皮层的患者。通过脑机接口结合康复训练，强化大脑运动皮层与外部设备的信号联动，促进大脑神经重塑，辅助恢复部分肢体运动功能。关键条件则是脑卒中病情稳定，无活动性出血、脑水肿，认知功能正常，无严重并发症。”徐小培分析。

作为严肃医疗的特定场景，脑机接口手术临床安全仍是行业首要关卡。

本报记者查阅博睿康植入式脑机接口手部运动功能代偿系统审评报告发现，尽管受试者脑机接口辅助ARAT抓握响应率在3个月和6个月时均为100%，但仍伴随81.25%与试验器械无关的临床试验不良事件和6.25%的严重不良事件。这也意味着，植入式脑机接口的临床长期安全性仍有待突破。

“和人体其他器官组织不同，大脑质地柔软、结构脆弱，侵入式脑机接口需要将电极植入脑组织，难免造成损伤。因此，安全性的突破与保障，是当前行业发展必须攻克的核心难关。脑机接口规模化发展需要突破信号质量、安全微创、长期稳定的不可能三角。其中硬壁垒集中在硬件层面，包括电极材料长期稳定性不足、植入工艺缺乏可复制性、芯片功能与功耗适配不足、封装及可靠性验证不完善；软壁垒体现在数据规模与模型能力局限、产业生态及分发体系不健全、合规标准与市场信任体系待完善。”王柯指出。

5月27日，沪惠保共保体中一家寿险公司政保部负责人史秋云表示，脑机接口行业进入2026年利好信号持续释放，尤其是首次被写入政府工作报告，且医疗界多项临床成果接连落地，脑机接口正加速从前沿探索走向大众应用，保险市场以惠民保方式提供报销路径也成为必然。

责任编辑：徐芸茜 主编：公培佳