为了“做多利润”，有银行新增一年期以下低成本存款增量考核，同时加大财富资产管理规模增量考核，两项指标权重均为30％

文｜《财经》研究员 程维妙

编辑 | 袁满

存款定期化现象持续，为减轻负债成本，有银行在年中调整了考核指标。

“以前我们行关键考核指标是一年一调整，今年第一次在年中调整，以7月1日为基点，下半年要做多利润。”一位全国性股份制银行华北某分行零售业务人士告诉《财经》。

为了“做多利润”，该行新增一年期以下低成本存款增量考核，同时加大财富资产管理规模（AUM）增量考核，两项指标权重均为30％。

“存款、理财、基金、保险，这些算综合AUM，非存款的算在财富AUM口径下，可以增加银行的中间收入。上半年分行综合AUM指标超标完成，主要是存款大增，尤其5月20日新一轮降息前，很多理财资金向中长期定期存款搬家，财富AUM增量几乎为负。”该人士称。

存款尤其定期存款增长的趋势在中国人民银行披露的数据中也可得到印证。《财经》据中国人民银行官网披露的“存款类金融机构人民币信贷收支表”数据计算，截至今年6月末，住户存款规模达162.03万亿元，较去年底增加10.78万亿元，其中“定期及其他存款”增加9.25万亿元，占比86%；“活期存款”增加1.52万亿元，占比仅为14%。

实际上，伴随多轮利率下降，国内银行业存款定期化程度在近年已明显加深。叠加贷款端有效需求不足，为了提高自身经营的稳健性，许多银行自发地加强了对负债成本的控制，一个表现就是加大低成本存款营销。

例如有银行推出短期大额存单，还有银行开展存款积分换礼活动，加大低成本存款的礼品兑换力度，以此吸引客户完成转化。对于后者，监管部门曾明确规定，商业银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款；今年6月，华东某地金融监管部门下发通知，对“花式揽储”行为重申多个禁止性要求。

不过此类营销现象仍然存在。一家全国性股份制银行华中某支行零售经理7月31日告诉《财经》，该行新客户开卡存5万元3个月定期可送立减金，在指定支行办理还可得超市购物卡。

这同时反映出低成本存款营销之难。前述股份行零售业务人士透露，新增低成本负债指标考核后，7月该分行完成率仅为13％。

在存款定期化持续的背景下，如何优化银行负债成本？民生银行发展规划部韩思达、李鑫认为，一是加强存量客群经营，夯实客户基础，有效拓展存款资金来源，通过持续提升存款占计息负债的比重，压降整体负债成本率；二是深化客户分层分类经营，持续优化各类结算服务的产品和流程，增强同业负债精细化管理能力，提升活期存款占比；三是加强定价管理和考核引导，持续做好高成本存款的管控，基于对市场的前瞻性研究灵活调整内部转移价格和产品定价。

责编 | 张生婷