在经历去年如脱缰野马般的上涨后，今年金价更是突破了3000 美元大关。黄金的一再火热，吸引不少人蜂拥入场，不过在最近一轮震荡下行后，理财社区、社交媒体都出现了大量的争论，也让更多的普通投资者，特别是小白用户，陷入了一个「想买怕高、不买怕踏空」的两难焦虑。

想问专业理财顾问，资金门槛还是太高了，于是很多人开始求助AI。正好今年以来国产AI一路升级打怪，小雷也带着这份疑虑问了各家 AI 一个问题：「现在金价这个情况，还能入场吗？」

结果大相径庭——有的 AI 则答非所问，有的观点含糊，还有的存在基础的信息错误。蚂小财（蚂蚁旗下理财 AI）、DeepSeek（通用 AI）算是回答质量比较好的代表，结合金融机构观点分析肯定了长期走势，还给出了相当靠谱的配置参考。

好奇之下，我继续问了一些大家平常比较关注的理财问题，也重新审视了 AI 理财的巨大潜力。不过在体验各家 AI 过程中，我发现「理财不是背诗」，不是所有 AI 都能胜任「理财问题」，这种专业场景需要 AI 更准确更可信，这也是国内科技企业突破的机会点。

问行情、看基金、诊个股，AI 里谁最靠谱？

即便看好黄金的长期价值，很多朋友可能还是不知道「具体」怎么买、买什么。小雷也一样，于是继续向 AI 追问：「我想买黄金 ETF，但要怎么找到优质的？」

DeepSeek 的回答条理清晰，从多个维度罗列黄金 ETF 的筛选框架，还推荐了几只黄金 ETF。作为通用 AI，它的知识覆盖面广、结构清晰、推理能力强，确实能帮助用户厘清思路，补上基础理财知识的短板。

不过也存在一些问题，一方面是推荐逻辑相对单一，另一方面则是引用的数据存在明显滞后，有些内容还停留在 2024 年。对于普通人来说，理解门槛偏高，陈旧的信息还可能干扰判断，实际参考价值也打了折扣。

显而易见的是，在这类需求上，专业的理财 AI 普遍做得更好，测试发现不管是蚂小财还是妙想（东方财富）都能找到准确、实时的基金数据。蚂小财甚至从一开始思考就结合了我的持仓和风险偏好，指出哪些黄金 ETF 在规模、成本、波动率上更适合我当前的投资习惯。推荐结果不再是千人一面，而是根据个人画像精准筛选。

到了这一步，我其实对几家 AI 的差异已经有了初步的感受：DeepSeek 更像是一位讲得头头是道的万事通，但直接参考价值的并不高；而蚂小财，则更接近了解你和市场背景的「客户经理」。

我还问了中科曙光和海光信息战略重组的事，来测试 AI 对热点事件的解读能力。从回答结果来看，DeepSeek 和蚂小财都能系统地解释两家公司重组的影响路径。但也同样是在数据获取上存在一定的差异，Deepseek 只找到了 2024 年部分季度，而不是全年的营收及研发投入数据。

相比之下，蚂小财直接拿到了两家 2024 全年的关键数据，准确指出海光信息及中科曙光研发投入的营收占比，并通过可视化呈现股价波动与财务走势，辅助理解回答。这种既有全面、准确数据和深度解读，又能图文结合的分析体验，目前确实对普通人更友好。

听说，蚂蚁财富平台合作的基金公司等机构投资人，也在使用「蚂小财 PRO 版」，辅助投研等日常工作。这也很好地印证了，蚂小财的专业严谨水平达到了金融级的标准。

能做到这种程度，关键还是在底层模型的能力。公开资料显示，「蚂小财」的底层模型训练确实比通用模型的复杂度会更高一些：在蚂蚁集团自研大模型百灵和 Finix 的基础上，「蚂小财」近期还新接入了全球第一梯队的通义千问推理大模型。蚂蚁基于通义、百灵加训的 Finix 垂类大模型，成功解决了通用和垂类之间的跷跷板效应，这也是为什么蚂小财既能做到金融的专业严谨，也能在逻辑推理、语言表达上不输通用 AI。

据了解，蚂小财同时还接入了200 多家专业金融机构的数据，确保行情指标、基金数据、市场观点都有实时性和权威性支撑。

国内 AI+ 理财场景落地，开始放大招

想象一下，未来每个人都有一位专属 AI 理财管家。它不用你开口，就会主动告知你持有的资产波动了多少，在你刷到一条财经新闻时，随时可以告诉你事件的影响。甚至，它会帮你盯盘、在你即将冲动时提醒风险。

听上去像是科幻，但这种体验，已经离我们不远了。

这次测评 AI 理财，我能最直观地感受到的变化，AI 和理财场景开始结合起来了，而且变得越发主动。打开蚂蚁财富 App，第一眼就能看到蚂小财主动呈上的为你量身定制的理财简报，有时是 A 股的周度解读、我经常关注的黄金行情以及市场快讯，有时则是股市实时走势、热议话题，不仅图表清晰易懂，还支持一键「深度解读」。

更进一步，AI 还嵌入到了日常理财流程中，只要看到哪里不懂，长按理财页面就能唤出蚂小财解答，不需要记住或者复制，再切到 AI 进行提问。

对比一下，很多 AI 理财仍是「外挂式」存在，需要在其他理财 App 和 AI 对话框之间来回切换，AI 对话与理财服务完全割裂，根本没做到无缝的 AI 理财体验。也能答，但交互上总是隔着一道厚厚的墙。

这种「点读机式」的 AI 交互体验在兼顾专业性的同时，显然也大大降低了用户的使用门槛和成本。还有像盯盘提醒等功能，虽然现在还无法全覆盖所有场景，但已经初步具备了一个「随身 AI 理财管家」的雏形。

让专业理财服务「人人可享」，AI 是最好的机会

去年体验蚂小财，当时 AI 已经能清晰、有条理地回答许多复杂的理财问题，我们也看到了 AI 在理财场景的巨大潜力。但今天再回看，那只是开始。

理财 AI 的想象力，一方面是让对话框内的回答更专业准确，另一方面 在于整套体验让「专业理财服走向大众化」：AI 不只是把专业金融服务「搬上来」，更重要的是让复杂决策变得看得懂、能落地，真正帮助普通人充分判断、理性理财。

就像当年余额宝诞生时，把「1 块钱也能理财」的理念带入大众视野，开启了中国普惠理财的新阶段。今天，普通人线上动动手就能接触到丰富的理财产品，但在理财选择和决策上，也对大家的理财认知提出更高要求。高净值人群往往有专门的客户经理，对于更多的普通人，AI 就是实现「数字普惠服务」的极佳工具。

我们过去常说，普通人理财有三大难，难在看不懂、没人讲、也不敢问。如今有了 专业理财 AI 的加持，这些障碍可以慢慢得到破解。但 AI 不是为了取代理财顾问、客户经理等，也无法保证赚到钱，而是让普通人在陷入理财焦虑时，也能得到更专业全面的解答，能有个声音在身边提示风险。

这也是 AI 带来的可贵之处。在这个人人都在追问「AI 到底能做什么」的时代，AI 在理财场景的应用探索，有实实在在的价值和需求。至少这一次，AI 理财开始变得越来越有用了。