《追访“存量房贷高位‘站岗’者”》

在对存量房贷高位“站岗”者的追访中发现了一些有趣的情况。有部分人原本对自己房贷利率处于高位颇为懊恼，有提前还贷的打算。然而，近期他们表示“感受不错，不着急提前还贷了”。细问之下才得知，他们又背上了车贷。或许是新的消费需求促使他们购置车辆，车贷的加入让他们重新规划了财务安排。这也反映出消费者在不同金融债务面前的权衡与适应，不再仅仅纠结于存量房贷的压力，而是根据新的生活需求和整体财务状况做出选择。

本文来自微信公众号：经济观察报 （ID：eeo-com-cn），作者：胡艳明，原文标题：《追访“存量房贷高位‘站岗’者”： 感受不错，不着急提前还贷了，又背上了车贷｜追访2024》

2025年1月，我再次联系林然时，已经感受不到他们一家对房贷利率的焦虑。

2024年11月，即存量房贷利率下降的次月，林然和妻子在一家车企的北京交付中心见到了他们预定的新车，夫妻俩在新车旁边拍照留念，记录下了幸福的瞬间。

林然是2024年7月经济观察报发表的《存量房贷高位“站岗”者》报道的采访对象之一，当时他刚刚完成了2024年6月的提前还款。

此前，他们夫妻在北京购买的首套住房的房贷利率为贷款市场报价利率（LPR）+55基点，执行利率比北京新发放的首套房贷利率高了整整一个百分点。这使得他们夫妻攒够几万元就会申请提前还贷，2024年4月和6月分别申请了提前还款35万元和15万元。

林然等购房者曾经是房贷利率高位的“站岗”者，他们大多是在2017年实施房地产调控政策后的买房群体，随着后续政策的转向和房地产市场的变化，他们所承担的房贷利率不仅在高位，彼时买房的价格也在市场高点。购房政策松动以来，新发放的房贷利率和存量房贷利率的差距在不断加大，不少人选择了提前还贷，来降低利息支出。同时，关于降低存量房贷利率的呼声此起彼伏。

2024年7月，经济观察报刊发的《存量房贷高位“站岗”者》新闻报道、《存量房贷利率应该再次下调》评论，引发了较大关注。有读者留言“存量房贷还能下调吗？压力很大啊”“希望尽快出台政策降低存量房贷利率！”不少有相似经历的读者也主动反馈自己所面临的“高位站岗”情况，希望记者可以跟进报道。

当时的房贷利率高于纯信用贷款性质的消费利率，我注意到身边很多人会用消费贷款腾挪的方式，来替换利率比较高的住房按揭贷款。比如住房贷款的年化利率在4%，而市场上有的银行对优质用户的消费贷款利率低于3%，不乏很多金融从业者这样操作。

念“民之所忧”，行“民之所盼”，金融监管部门也在密切关注贷款市场的新情况。稿件发布两个月后，政策迎来松动。2024年9月24日，中国人民银行行长潘功胜出席国务院新闻办新闻发布会时表示，引导商业银行将存量房贷利率降至新发放贷款利率的附近。下调存量房贷利率预计将惠及5000万户家庭、1.5亿人口，平均每年减少家庭的利息支出总数1500亿元左右。

2024年国庆假期前夕，存量房贷利率的相关政策发布。2024年9月29日晚间，中国人民银行在官网公布《中国人民银行公告〔2024〕第11号》，允许变更房贷利率在贷款市场报价利率（LPR）基础上的加点幅度，同时取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制。经济观察报跟进报道《终于搞懂了存量房贷利率下调的“节奏”》。

政策发布后，多家银行发布公告称，将在2024年10月31日之前统一对存量商业性个人住房贷款利率实施批量调整。

林然的房贷利率在2024年10月25日进行了调整，由原来的LPR+55基点调整为了LPR-30基点。后续，随着LPR的下降，他的贷款利率由调整前的4.75%逐步降为3.30%。而且在银行开放重定价周期的选项后，他将周期改为了按照季度调整。

不同于此前攒钱提前还贷款的方式，林然说：“提前还贷的步伐确实慢下来了，一方面是（房贷的）利息低了，另一方面因为现在经济形势，家里人都觉得还是要多攒一些现金在手里。”

还有当时的受访者告诉我，他的房贷利率已经从4.20%降到了3.10%，每月省下来了几百块钱利息，的确不着急提前还贷款了。

房贷利率调降后，每个月省了不少利息，林然夫妻购买了一辆汽车，又背上了车贷，“房贷省下来的部分可以拿去还车贷，感受上还是不错的。”他说。