从2023年开始，银行存款利率就呈现下行的趋势。以某股份制银行3年期存款利率为例，之前还是3.3%，现在已经降到了1.5%，跌幅超过50%。如果储户把钱存入3年期定期存款，平均每年的存款利率只有1500元，这与之前相比，足足少了1800元。而面对越来越低的存款利率，有不少储户坐不住了，都在抱怨利息收入越来越少。

实际上，现在除了存款利率越来越低，储户利息收入越来越少之外，存款市场或迎来4个变化。它们分别是：①银行间存款利率出现分化；②存款期限出现倒挂；③存款流动性越来越受重视；④存款或将出现分流。让我们一起来了解一下：

变化一，银行间存款利率出现分化

现在各银行之间的存款利率出现分化。以3年期定期存款为例，国有银行存款利率是1.25%-1.3%，股份制银行的存款利率是1.5%-1.75%，而农商行、村镇银行等中小银行的存款利率是1.8%-2.05%。主要原因是国有银行安全性高，也不缺存款流入。而像农商行、村镇银行等中小银行由于信誉度和知名度都不高，就只能通过提高存款利率来吸收储户资金存入。

变化二，存款期限出现倒挂

过去按照惯例，银行存款期限越长，利率就越高。现在有越来越多的银行出现了存款期限倒挂的情况，就是5年期的存款利率，要比3年期的低。这主要是，现在很多储户都喜欢存3年期的定存，很少有人存5年期的定存。于是，银行就上调了3年期定存利率，以吸引储户资金存入。所以，现在就出现了3年期的定存利率要高于5年期。

变化三，存款流动性越来越受重视

过去很多人都喜欢存长期存款，这样可以享受较高的存款利率，而现在存款的流动性越来越受重视：一个是，很多储户在存长期存款之后，中途一旦发生急需要用钱，想提前支取存款，这就会蒙受巨大的利息损失。所以，存款的流动性安全就显得格外重要；另一个是，过去3年期定存与1年期定存的利率差距较大，现在两者之间的利差已经缩得很短，短期存款的流动性优势正在上升。

变化四，存款或将出现分流

随着银行存款利率越来越来越低，已经进入到“1时代”。所以，很多储户都把手里的钱购买银行理财、基金、股票等高收益品种，希望能获得更高的投资收益。此外，今年将有大量存款集中到期，据权威机构数据，居民定期存款2026年到期规模约75万亿元，而随着存款利率处于长期低利率时期，吸引力已经大不如前，未来存款市场将出现分流的情况。预计居民存款总额增速将逐步放缓甚至停止增长。

面对存款市场迎来以上这四个变化，储户以后存钱该注意啥？第一，要选对银行类型。最好选择股份制银行，因为股份制银行的存款利率要高于国有银行，安全性又比中小银行要好。第二，存款期限不要太长，建议优选1-2年定期存款，别盲目选3年及以上存款。第三，别把所有的钱都存定期，应该拿出一部分购买国债、债券基金、结构性存款、R2以内的银行理财产品等低风险投资品，以获得更多的投资回报。