在社交媒体平台上，“搞钱”已成为年轻人最热门的标签之一。从B站的投资理财课程播放量破亿，到小红书上的“攒金豆豆”攻略，这一代年轻人正在用全新的方式重新定义理财投资。

在存款利率下行、金融科技普及、消费场景多元化的多重背景下，曾经被贴上“月光族”“超前消费”标签的年轻人，悄然完成了从“被动消费”到“主动规划”的思维转变。他们正以理性、多元、务实的姿态，探索出一条兼具理性与感性、稳健与进取、实用价值与情绪价值的理财新路。可以说，他们的理财行为既是对经济现实的回应，也是自我认同与情绪价值的投射。

当代青年人理财画像

●财务规划呈现早期化趋势

根据上海交通大学上海高级金融学院与嘉信理财联合发布的《2025年中国新富人群财富健康指数》，在18—24岁年轻群体中，拥有财务规划的人群比例从2021年的57.1%跃升至2025年的71.8%。与此同时，蚂蚁财富数据显示，截至2025年10月，超过890万用户在平台上开启黄金ETF定投，其中“95后”占比超过四成。这些数据勾勒出一幅生动的图景：当代青年正越来越早地主动拥抱财富管理。

年轻人财务规划呈现早期化趋势的背后，是信息获取的便利化和理财教育的普及化——年轻人通过社交媒体、在线课程等渠道，在职业生涯起步阶段就接触到了资产配置、复利效应等概念，他们不再满足于单纯储蓄，而是更早开始学习平衡风险与收益，用更科学的方式规划收入、管理支出，从而为长期人生目标与财务安全打下更坚实的基础。

●投资偏好：“稳字当头”、多元化配置

年轻人的投资偏好清晰地呈现出“稳”字当头、寻求多元化的特征。例如，2025年，一个名为“新三金”的理财组合在年轻人中迅速走红。与传统的“金镯子、金项链、金戒指”不同，这一代年轻人的“新三金”指的是货币基金、债券基金和黄金基金。

蚂蚁财富平台的数据显示，截至2025年11月底，已有超过2100万用户在平台上配置了属于自己的“新三金”，其中近半数为“90后”。这种组合之所以流行，是因为其完美契合了年轻人“不想冒大险，又想让钱生钱”的诉求。

货币基金保证了流动性，可以随取随用；债券基金作为资产组合中的“压舱石”，提供了稳健的收益基础。蚂蚁财富平台与小红书联合发布的《避险青年调研报告》显示，当被问到未来稳健投资的渠道时，六成受访者选择了稳健债基；黄金投资在2025年迎来了“高光时刻”，而主力军正是年轻人。此外，不同于上一代人对实物黄金的执着，年轻人更青睐选择线上黄金投资，如黄金ETF、积存金等。他们通过定投的方式，更理性地参与黄金投资，避免了追涨杀跌的非理性行为。这种对黄金的追捧，既是对抗通胀的本能选择，也反映出年轻人对“硬通货”的天然信任。当避险情绪升温时，黄金可以为其投资组合增添一抹亮色。

在稳健投资的基础上，年轻人也勇敢试水权益市场，他们成为A股市场不可忽视的“青春力量”。相关数据清晰勾勒出年轻人在A股市场的投资特征：2026年1月，上交所披露的数据显示，2025年A股市场新开户数累计达2743.69万户，创下2022年以来的年度新高，其中，个人投资者仍是开户主力，而年轻群体则成为个人投资者增量的核心力量，35岁以下的“90后”“00后”新开户占比已超45%，成为市场不容忽视的新鲜血液。而单月数据显示，2025年7月新增开户中，“00后”占比高达52.9%，首次超过半壁江山。

从投资期限来看，72%的“95后”“00后”接触股票投资仅一年左右，属于A股市场的“新手”，他们带着“赚第一桶金”的梦想闯入市场，却也实实在在地经历了市场的洗礼。在市场波动中，他们从盲目跟风逐步转向研究财报、建立投资纪律，炒股成为他们用真金白银积累认知的“实践课”。正如一位年轻投资者所言：“人永远赚不到认知以外的钱，要学会在不确定中锚定自己。”

在投资偏好上，年轻人更倾向于布局成长型板块，比如AI、新能源、半导体等科技类板块。同时，越来越多的年轻投资者通过ETF分散布局，降低单一股票投资风险，其中科技主题ETF凭借行业增长潜力，成为他们分散投资、把握市场机遇的重要工具之一。

●善借科技“东风”

年轻人的理财成长之路并不是一蹴而就，而是伴随着工具的进化和认知的迭代。当下，人工智能和大数据技术正在重塑年轻投资者的理财体验。从智能投顾到AI理财助手，专业理财服务的门槛不断降低，使个性化资产配置变得更加普惠。年轻人在技术浪潮中成长，因此对人工智能的接受度更高，更愿意尝试AI驱动的理财工具，其对线上金融服务的接受度与依赖度远超传统理财群体，理财行为也呈现出鲜明的“线上化、智能化、轻量化”特征。在操作方式上，年轻人习惯利用碎片化时间，偏爱通过手机APP、第三方金融平台等线上渠道完成智能定投、一键赎回等日常操作。

此外，在决策依据上，年轻群体不再单单依赖线下理财顾问的推荐，而是主动通过网络平台、相关APP获取信息，借助大数据工具分析市场趋势、评估产品风险。他们会通过平台的智能推荐功能，筛选适配自身风险承受能力的产品，并利用行情分析工具跟踪基金、黄金等资产的波动情况，作出投资决策。这种“线上智能+自主决策”的行为模式，不仅提升了理财效率，也让年轻群体的投资决策更加科学。

情绪价值与理财的融合

——当理财成为一种

生活方式

●理财是一种情绪调节器

在当代年轻人的理财实践中，情绪价值正成为一个不可忽视的维度。由Soul APP联合上海市青少年研究中心共同发布的《2025Z世代情绪消费报告》显示，近六成青年愿为情绪价值买单，情绪消费月均支出金额为949元，其中18.1%的青年每月愿意为情绪价值消费2000元以上。这种“情绪消费”逻辑同样渗透到理财领域——理财不再仅仅表现为数字上的成本与收益，而更成为缓解焦虑、获得掌控感、实现自我认同的重要途径。

“攒金豆豆”现象的流行完美诠释了理财与情绪价值的结合。年轻人在社交媒体上分享攒金心得，将一颗颗小金豆视为“财富种子”和“安全感储备”。这种“仪式感理财”将枯燥的储蓄行为转化为充满乐趣的游戏，每一次购买都是对自己的奖励，每一次查看账户都是对未来的确认。这种“保值优先、兼顾悦己”的心态，体现了年轻人在消费愿望与理性储蓄之间寻找平衡的智慧。

●价值观投资正兴起

在追求财富增值之余，当代年轻人的理财观念亦颇为新颖，他们开始将个人价值观融入投资决策之中。例如，年轻人成长于气候变化、绿色可持续发展等议题日益凸显的时代，他们期望投资能够与自身价值观相契合。在这种理念下，越来越多的年轻投资者在挑选基金或股票时，不仅关注上市企业的财务回报，更会考量企业在环境保护、社会责任履行以及公司治理等方面的表现。

某互联网券商平台数据显示，在2025年平台内带有ESG标签的基金产品中，其年轻投资者的配置占比同比提升了23%，他们宁愿接受短期可能略低的收益，也要支持那些符合自己环保理念、关注员工福祉或积极参与公益事业的企业。这种投资选择，是他们对世界表达态度、“用钱投票”的一种方式。

价值观投资的兴起，标志着年轻投资者从单纯的“财富积累”向“意义建构”的转变。这一趋势将推动金融机构开发更多ESG主题产品，也将促使企业在经营中更加注重可持续发展与社会责任的履行。

●理财成为构建社交认同的重要方式

当下，理财正在成为年轻人构建社交认同的重要工具。在小红书、B站、抖音等平台上，理财内容的传播呈现出强烈的社群化特征。年轻人通过分享投资组合、晒收益截图、交流操作心得等方式，在虚拟空间中建立起基于共同财务目标的社交网络。这种“理财社交”不仅满足了信息获取的需求，更为其提供了情感支持和身份认同。

值得注意的是，理财博主和KOL（Key Opinion Leader，关键意见领袖）对年轻投资者的影响力日益增强。这种“跟随式投资”降低了决策门槛，但也可能导致投资者独立判断能力的弱化。此外，当理财成为一种社交方式时，年轻人可能更关注短期的涨跌和即时的反馈，而忽视了长期的投资纪律。同时，信息获取方式使得理财知识传播更加平民化，但也带来了信息质量参差不齐等问题，对此，年轻投资者要引起重视。

●从“数字焦虑”到“数字治愈”

在数字化理财时代，手机APP既是投资工具，也是情绪触发器。年轻人可以随时随地查看账户盈亏情况，这种“即时反馈”机制在提供便利的同时，也容易加剧投资者的焦虑感。

不过，越来越多的年轻人开始意识到“数字焦虑”的危害，主动寻求“数字治愈”。一些人选择关闭实时盈亏提醒，减少查看账户的频率；一些人通过定投等被动策略，将决策权交给算法，减少情绪干扰；还有一些人将理财与兴趣爱好结合，如将黄金投资视为“收藏游戏”，将基金定投视为“养成计划”，通过重构认知框架来降低焦虑。

这种从“数字焦虑”到“数字治愈”的转变，体现了年轻人在理财实践中的心理成熟。他们逐渐认识到，理财的终极目标是建立与自身风险承受能力相匹配的资产配置体系，实现财务安全与心理安宁的双重目标。

理财成长路上的挑战

●认知偏差与投资陷阱

尽管年轻投资者的理财意识显著提升，但认知偏差仍是阻碍其获得长期收益的主要障碍。《2025年中国新富人群财富健康指数》揭示了一个令人担忧的现象：年轻投资者的期望收益与亏损容忍度严重错配。年轻人投资热情高，但专业素养待提升，投资活跃，但风险认知与知识储备不足。

这种不切实际的“高收益、低风险”预期，导致了一系列非理性投资行为。《2025年中国新富人群财富健康指数》显示，35.2%的18-24岁投资者持有基金的期限不足三个月。市场波动和“赎旧买新”的冲动是缩短持有期的主要原因，这反映出年轻人在面对短期亏损时缺乏耐心，容易陷入“追涨杀跌”的恶性循环。

●投教供给尚需完善

面对年轻投资者的认知偏差，系统性的投资者教育显得尤为迫切。然而，当前的投教供给与年轻人的需求之间存在明显错配。以基金投资为例，年轻基民最想提升的“养基”技能包括：如何选择产品、如何应对市场波动、如何进行资产配置、如何止盈止损和选择基金经理。这些需求具有强烈的实践导向，但传统的投教内容往往过于理论化，难以为年轻人提供完全契合的智力支持。

此外，年轻人偏好的是“短平快的浅度学习”。这种学习偏好与投资需要深度获取金融知识不匹配，在这种情况下，如何在碎片化传播中传递系统性的投资理念，是投教工作面临的核心挑战。

●技术赋能是一把“双刃剑”

技术赋能在为年轻人投资理财带来便利的同时，也带来了新的挑战：算法推荐容易强化“信息茧房”，而过度依赖技术也会弱化年轻投资者的独立判断能力，因此，未来的智能理财，需要在提升效率与强化投资者教育之间找到平衡：一方面，借助AI技术为用户提供个性化投资建议与风险管理工具；另一方面，通过互动式、沉浸式内容提升用户金融素养，让技术真正成为决策赋能工具，而非替代人类作出判断。在该领域，一些机构已经进行了尝试。

例如，2025年5月15日（投资者保护宣传日）,腾讯理财通联合各大基金公司重磅推出最高“百万理财金”活动,为年轻人提供了优质的低成本试错场景。在参与者中，18—22岁的大学生占比为17%，23—34岁职场青年占比为34%。活动中有大学生借助DeepSeek进行资产配置，首日账面收益便突破6000元，充分体现出年轻人正主动运用新技术为投资决策赋能。这种沉浸式投教模式，让投资新手在低成本体验市场波动的过程中，完成真实的投资启蒙。

结语：在不确定中

寻找确定的成长

梳理当代年轻人的理财之路，我们看到的是一幅生机勃勃的图景。他们既“求稳”，将债基和黄金作为压舱石，同时又保持“进取”，在股市的起伏中淬炼认知。同时，他们敢于尝试，用AI工具探索财富增长的新可能。

可以说，这一代年轻人正在用自己的方式重新定义财富与安全。他们深知，在充满不确定性的世界里，真正的稳定来自持续学习的能力和多元均衡的资产组合。正如一位年轻投资者在经历市场大跌后的感悟：“市场的不确定性就像天气，我们无法阻止暴雨，但可以学会打伞。”而这把伞，正是他们通过不断学习、实践和反思，为自己精心构建的投资体系。

理财的本质，最终是打理自己的人生。当年轻人开始认真对待每一分钱的去向，主动规划自己的财务未来，他们收获的不仅是财富的增值，更是一种掌控人生的底气和从容。这或许才是年轻人理财大揭秘背后，最值得被看见的理性成长。

作者：薛小玉

来源：《金融博览·财富》2026年第5期