【原创】汽车融资租赁≠“低首付汽车贷款”
最近，老黄独处的时候，回顾了一下以前的职业生涯，算算时间，进入汽车行业已经24年，深耕汽车融资租赁领域15年，接触过的从业者即使没有几万，也有几千人了，所以对汽车融资租赁的行业现状非常了解。
最近几年，随着汽车融资租赁逐渐普及，尤其随着喜相逢集团上市成功和花生好车获得国资6.5亿融资等事件和政策支持力度越来越大，促进汽车直租行业的再次翻红。按说本应该汽车融资租赁从业者的专业知识和专业能力应该非常丰富了，但是却发现从业者的专业知识依旧匮乏。
最近几年时间，我们车咖院一直致力于汽车直租专业知识的普及和传播，2023年，我们总计做了十几场不同性质的汽车直租专业知识培训，但是我们发现效果并没有达到理想状态。最近，经过反思分析，老黄认为：汽车直租培训效果一般最根本的原因是固有观念根深蒂固的问题。今天老黄就再次分析一下行业最基础的观念问题。
自1981年汽车融资租赁传入中国，在国内已经有43年的发展历史了，但是，行业错误固有观念依然根深蒂固。国内整个融资租赁行业都存在着严重的类信贷观念，在很多从业者的固有观念中，汽车融资租赁基本等同于低首付、低门槛的汽车贷款。但事实上，汽车融资租赁≠“低首付汽车贷款”。
首先，汽车融资租赁和汽车贷款的法律关系不一样。
其次，汽车融资租赁和汽车贷款的监管要求不一样。
再次，汽车融资租赁和汽车贷款的客户群体不一样。
最后，汽车融资租赁和汽车贷款的核心竞争力不一样。
写完这些不一样的项目标题，本想详细阐述一下，想想还是算了，分享一篇以前的文章给朋友们自行体会吧！
《【原创】中国融资租赁为什么要回归本源？因为跟错了师傅》
最近两年，国家监管机构对于融资租赁的监管政策，一直秉承一个原则，那就是“不忘初心，回归本源”。这句话基本会出现在所有融资租赁相关的监管政策的前言部分或者第一部分。
融资租赁在中国已经发展了40年，为什么要提“回归本源”，那融资租赁的本源是什么？为什么要回归本源呢？
如果有一句话解答，那就是：中国的融资租赁跟错了师傅，学习的是错误的融资租赁，随着融资租赁在国家金融体系中的作用越来越重要，融资租赁必须改变错误的观念，回归到正确的行业的本源观念。
一、什么是融资租赁？
融资租赁，又称现代租赁或设备租赁，指实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分风险和报酬的租赁。出租人根据承租人对租赁物的要求购入租赁物租赁给承租人，合同期内租赁物所有权属于出租人，承租人只拥有使用权，合同期满付清租金后，承租人有权按照残值购入租赁物以拥有租赁物所有权。
融资租赁是国际上仅次于信贷业务的第二大类金融类别，是目前国际上最普遍、最基本、规模最大的非银行金融形式，是完全不同于信贷业务的金融类别。
融资租赁是集融资与融物、贸易与技术更新于一体的新型金融产业。由于其融资与融物相结合的特点，出现问题时租赁公司可以回收、处理租赁物，因而在办理融资时对融资方的资信和担保的要求不高，所以非常适合中小企业和个人用户融资。
二、融资租赁的来源
融资租赁于20世纪50年代产生于美国，1952年美国租赁公司成立，标志着融资租赁行业正式建立。
当时第二次世界大战结束，很多国家企业受战争影响，即缺少资金又缺少大型先进设备，于是很多国家的企业先到美国企业进行贷款，之后用贷款去美国的设备厂商购买先进设备。
美国为了能使美元在国际推广，使美元占据世界货币的主导地位，所以也会积极为其他国家的企业发放贷款和输出大型设备。但是，此种交易模式为贷款和购买设备两项单独交易，一旦贷款国家的企业不按时进行还款，美国的贷款机构没有对设备的权利主张，无法对设备进行回收或进行处置。
后来，美国的企业家发明了融资租赁的交易模式，使融资和融物进行结合，对标的物的所有权和使用权进行分离，融资租赁公司在合同期内保留设备的所有权，承租企业只是拿到了设备的使用权，但是不影响设备的正常使用。
这样就使得那些贷款为了购买设备的企业能一样得到设备。但是一旦购买设备融资的国家的企业不按照合同按时还款，美国的企业能依照合同关于所有权的约定回收设备进行处置，降低风险。
融资租赁产生的根本原因就是：要解决融资方需要同时融资与融物，但是信用不足的问题。一方面融资方需要资金购买设备，但是融资方信用不足存在违约风险；另一方面一旦融资方违约，资金方却无法主张设备所有权，资金方风险较大。简而言之，就是利用所有权和使用权分离的特性，保证资金方拥有标的物所有权，进而极大降低资金方的资金风险。
融资租赁的特性是独有的，其他金融方式，不管是拿到的担保权利、抵押权利、质押权利等等，都不如融资租赁业务中资金方对标的物所有权的法律地位更高。
在融资方破产、查封等情况下，只有融资租赁能拥有标的物所有权，只有融资租赁能对抗善意第三人，只有融资租赁能保证资金方的权利，进而极大降低资金方的资金风险。
三、中国融资租赁发展历史
1、初创期：1981-1986年，1981年4月中信公司与日本东方租赁公司合资成立中国第一家中外合资租赁公司--中国东方租赁有限公司，同年7月与内资机构合作成立了中国第一家金融租赁公司--中国租赁有限公司，这两家融资租赁公司的成立标志着我国融资租赁业的创立。
2、发展期：1987-1996年。国家相关部门鼓励发展，行业规模不断增长。
3、风险爆发期：1997-2000年。受金融危机影响，加之行业发展不稳定，前后有广东国际租赁、海南国际租赁、武汉租赁公司、华阳金融租赁公司等公司倒闭。
4、制度重建期：2001-2006年。2001年融资租赁四大支柱--法律、会计准则、监管、税收等制度建设全面启动。
5、创新发展期：2007-2014年。
6、高速发展期：2014年-至今。随着2014年3月13日中国银监会发布新版《金融租赁公司管理办法》和2015年9月7日国务院办公厅印发《关于加快融资租赁业发展的指导意见》等文件，融资租赁进入高速发展期。
通过以上历史可以看出，中国的融资租赁来源于日本，学习的是日本的融资租赁操作模式。现在回头来看，中国融资租赁跟错了师傅，学习了错误的融资租赁知识。
四、融资租赁的本源是什么？
美国的融资租赁是最早的融资租赁，我们可以称之为“美式融资租赁”，欧美国家主要都是“美式融资租赁”。“美式融资租赁”坚持融资和融物相结合的业务形式，以融物为根本目的，坚持融资为辅、融物为主，更注重实体产业的发展。“美式融资租赁”以直租为主要业务形式，回租的占比极低。
融资租赁的本源就是：坚持融资和融物相结合的业务形式，要以融物为根本目的，要坚持融资为辅、融物为主，要注重扶助实体经济发展，要以直租为主要的业务形式。
日本的融资租赁是在美国融资租赁的基础上进行了改良的业务形式，我们可以称之为“日式融资租赁”，“日式融资租赁”为了适应日本的社会经济环境和金融监管环境，已经严重趋向于信贷化业务了。“日式融资租赁”虽然还保持融资和融物相结合的业务形式，但是已经发展为以融资为根本目的，奉行融资为主、融物为辅，更注重货币融资的发展。“日式融资租赁”以回租为主要业务形式。
中国学习了日本的“日式融资租赁”，也是以回租为主要业务形式。现阶段国内的融资租赁业务，超过70%都是回租业务。甚至很多回租业务的标的物都已经名不副实或者甚至标的物根本是虚拟的。
橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳！
适合日本社会经济环境和监管环境的“日式融资租赁”，并不一定适合中国的社会经济环境和监管环境。
中国的金融监管政策是要坚决控制影子银行的，是要严格规范金融秩序的，更是要严格控制类信贷业务形式的。而“日式融资租赁”的回租业务为主的情况，是不适合现在中国的监管政策的。在这种情况下，监管政策才会不断的提出，融资租赁要“不忘初心，回归本源”。
把融资租赁当做消费信贷业务在做，是中国融资租赁行业的历史悲哀；从业者如果沉浸在错误的观念中不可自拔，是个人的悲哀。
希望国内的融资租赁从业者多多学习专业知识，响应国家监管号召，不忘初心，回归本源！